印度储户—保险公司的摇钱树

    作者：John Elliott

    印度人民存款多担投资少。在11亿印度人中，80%以上都有存钱的习惯，其中三分之一喜欢把钱存在家里，还有一多半愿意存在当地银行。因此，三分之二的存款均属于安全的流动资产，而投资股市、保险或其它金融工具的钱不到25%。

    纽约人寿保险（New York Life）和Max India合资成立的寿险公司最近进行的研究调查显示，如果印度人规避风险的心态能有所改变，这个国家将为结构性存款产品和人寿保险创造巨大的商机。

    这家合资公司还声称，印度不同于大多数国家，政府没有为老人、病人和穷人提供社会保障网络，因此“人寿保险有可能成为重要的风险防范手段”。

    但是为什么印度人宁愿把钱藏在床垫底下也不愿意购买保险或其他金融产品呢？外国银行家或许会认为这是因为印度还是一个新兴的经济体，绝大多数人口都很贫穷，落后的思维模式不足以了解其它储蓄方式的好处。然而，这只是原因之一。

    大多数家庭存钱是为了应急或是应付其它不时之需，但不是为了养老。印度国家经济应用研究委员会（NCAER）是一家位于德里的大型经济政策中心。该机构对63,000人进行的调查显示，超过80%的受访者声称自己存钱是为了应急、给孩子置办婚礼（这些婚礼通常都很奢华）、支付各种应酬的开销，以及为子女交学费。

    当然，这份报告还漏掉了一些理由。妇女往往认为男人没有存钱或投资的头脑，因此她们会把家庭财富都藏在家里。而且印度存在庞大的地下经济，很多人在财务申报时都隐瞒积蓄，以逃避政府监控。

    这使得印度家庭缺乏保障，只有少数家庭有足够的储蓄应付长期需要。调查发现，如果丧失了主要收入来源，96%的家庭的储蓄不够维持一年的生计。然而，这份报告还指出，大多数受访者“表示对自己的财务状况有信心”，因为他们认为自己能找到新工作，或者可以向亲戚朋友借钱。

    传统上，印度家庭都认为年轻一代会照料长辈，但两种社会变革正在冲击这个观念。首先，预期寿命已超过65岁（很多人的寿命比这要长得多），这比1970年高出15岁，是1947年印度独立时水平的一倍还多。此外，年轻人也没钱照料双亲和祖父母。

    其次，大家族几代同堂的传统也分崩离析。尤其在城市，很多年轻人婚后都会搬到外面居住。有些甚至在婚前就分家了。这种情况在几年前还非常少见。

    70%的印度人居住在农村，他们与城市居民差别巨大。农村人更喜欢存钱，而城里人则更了解人寿保险等金融工具。

    总的来说，城市和农村表达出同样的信息。如果人们的心态加快转变，人寿保险和其他存款工具就会有巨大的商机。该报告指出，印度城镇人口收入比农村高85%（尽管不同地区之间存在巨大差异）。印度家庭的平均年收入为1,626美元，开支为1,222美元。剩余的404美元可以用于储蓄或投资。四年来，共同基金管理的资产增长了近800%。但印度8-9%的经济增长率去年有所放缓，共同基金的增长也随之减速。

    不过只有24%的家庭购买了人寿保险。据该报告估计，有2,100万个家庭已经具备条件，“可能成为寿险客户，为从业者创造丰厚利润”。这吸引了众多外国保险公司，包括美国国际集团（AIG）、大都会人寿保险（Metlife）、保诚金融集团（Prudential Financial）、纽约人寿保险、安联保险（Allianz）、ING和标准人寿（Standard Life）。此外，还有更多的保险企业正排队准备进入印度市场。