给美国人提供小额贷款？

    非盈利网站Kiva.org计划在美国推出小额贷款系统

    作者：Jeffrey M. O'Brien

    去年秋天，当经济下滑已成定局之时，非盈利网站Kiva.org的管理团队就计划逐步限制投资，他们预计捐助方会减缓对发展中国家创业者提供小额贷款。但是这种情况并未发生。现在，这家非盈利网站正在采取迅速行动满足用户需求，同时还计划将这种独特的慈善形式引入美国。

    已有近50万用户通过Kiva.org向发展中国家的创业者提供了约6,500万美元的无息贷款。 这家4年历史的网站在创始之初，由于媒体大力宣传和前总统比尔•克林顿（Bill Clinton）在公开场合的大力赞扬而红极一时。

    尽管在去年该网站的媒体关注度下降，但仍保持加速发展的态势，这要归功于朋友推荐和忠实用户再次提供贷款，而不是撤出贷款。网站上月放贷350万美元。“好消息是我们现在的贷款额高于以往，”这家位于旧金山的机构之总裁普雷茉•沙赫（Premal Shah）说。“但是坏消息是，我们低估了需求，（我们的发展）速度超过了我们的承受能力。”

    Kiva并不截留发放给创业者的贷款，而是让每笔贷款的借款人额外支付10%费用（非强制性）来偿付网站员工工资和运营成本。在允许创业者进入网站寻求融资之前，网站的小额信贷机构（MFI）合作伙伴会对创业者进行审查，通过一系列问题来评估创业者在当地的口碑和投资行为的合法性，这样Kiva就能给每一位创业者建立风险档案。比如在把钱投给一个多米尼加的水果摊摊主之前，贷款人就能读到该创业者的档案，拖欠记录和这个行当的简要介绍。

    拖欠率很低，总体为2%。用户可以向任何个人放贷，至少25美元。将贷款借给不同的创业者也进一步降低了贷款人的风险，使更多的人有机会将钱投进来。但最近贷款人投进来的钱超过了Kiva的投放量。上个月，网站几次发布消息说没有创业者需要贷款了。

    “这主要是管理失误。我们估计形势会往下走。所以并没有和太多小额信贷机构合作。但事实证明我们估计错误。穷人还有很多。”沙赫说。

    现在，除了紧跟发展中国家的发展步伐外，沙赫和首席执行官麦特•弗兰纳（Matt Flannery）计划在未来几个月将Kiva引入美国。

    他们正与旧金山湾区和东北部的几家小额信贷机构签署合作协定，主要目标是约3,000万没有银行账户的美国人和约1,800万常常依赖高利息贷款或预付工资来购买原料的“微型企业”，用沙赫的话说，就是那些“经营着小企业，但是却没有FICA分数和信用记录的人。至少在去年，我们就开始想，财富遍地都是，贫穷也到处都是。在西非时，我就说：‘我们计划让你借钱给美国人’，他们认为这个让钱双向流动的主意不错。”

    沙赫即将和两家小额信贷机构签署一份合作协议，但要在协议正式公布后才能透露机构名称。协议签署后，规定会略有不同。一位美国创业者将能够最多拿到1万美元贷款（而在发展中国家仅为1,200美元）。尽管Kiva在非洲和其他地区效果非常不错，沙赫还不完全确定如何在国内推进。“这在美国的确是一次全新的社会实验。我还不知道Kiva在乌干达的秘笈能否真正起作用。”沙赫说。

    “还有一个有趣的挑战，你可以一直开车到洛杉矶中南部，但是如果人家不付你钱呢？你会去教训那些人吗？”