医疗改革的疯狂数学

    一项长期医保新计划号称节省资金，实则恰恰相反。

    作者：Shawn Tully

    在不断推进的医改计划中，有一项违反自然规律的计划：一个昂贵的福利项目竟被粉饰成了省钱之道。自身运转资金都不够的计划又怎么可能筹资数十亿？也就只有运用医改的荒唐数学才能算出这种荒唐帐。

    7月15日，美国参议院卫生、教育、劳动和养老基金委员会通过了《社区生活援助服务与支持法》（CLASS Act），这是一项长期医保的联邦保险计划，骗人的把戏也就随之产生了。

    该计划是参议员爱德华•肯尼迪（Edward Kennedy）生前最后的改革运动之一，旨在向日常生活不能自理的人们提供微薄福利。计划一经提出，很快受到民主党的欢迎，并纳入能源和商业委员会批准的众议院3200号议案（H.R. 3200）的首要提案。

    该议案的初衷有人情味，这一点没有人怀疑，但其热情的拥护者却另有企图。这个预算上的骗人把戏让他们声称CLASS 法案能为医改埋单。

    民主党提出了一个“赤字中性”的计划，根据美国国会预算办公室的规划，这需要在未来十年获得近一万亿美元的新增税收和储蓄。而目前众议院法案还有约2500亿美元的缺口。

    CLASS法案看似天上掉下来的馅饼：到2019年，该法案将带来580亿美元的税收净收入，从而减少了等额的财政赤字，因为这一时期不会有什么大的开支。按照国会预算办公室的算法，CLASS法案从技术上来说，能弥补医改2500亿美元缺口的四分之一。

    只要看看国会预算办公室的十年期预算就知道这是瞒天过海。额外税收只是水中望月，灾难就躲在不远处。

    实际上，这580亿美元根本无法用作医改议案的支出。因为CLASS法案漏洞百出，所以这580亿的预期收入以及将来的所有收入都不可能用来支付政府承诺的优厚福利。

    CLASS法案的机制最终必然崩溃，理由如下：

    根据议案的承诺，每个美国工作者都可以选择每月上缴65美元的工资税，以获得长期医疗保障。这之中的大多数人最终将得到每天75美元或者每年27,000美元的福利。

    这些钱可以用来支付疗养院的费用，但主要目的还是让患者在家中从看护人员或者理疗师那儿获得他们所需的照顾，而不必住进疗养院。

    但是CLASS法案收取的保险费却远远不能满足有可能出现的大量索偿要求。美国精算学院（AAA）曾对CLASS法案进行过仔细分析，该学院的史蒂夫•斯库恩威尔德（Steve Schoonveld）说：“这只是医改法案诸多弊端的一个缩影。”

    这个计划最主要的问题是它鼓励了所谓的“逆向选择”——它吸引的绝大多数是已经患病、邻近退休的人，只有少部分是年轻人和健康人群，而后者对于一个良好的保险计划来说必不可少。

    CLASS法案的一个大漏洞是，它不要求健康检查，甚至连相关信息都不要求。所以，美国工作者或他们的配偶即使已经患病也可以加入该计划。相比之下，私人保险的健康检查要求十分严格。

    CLASS的参保者在五年之后便可以开始受益，美国精算学院认为，这个时间太短。不仅如此，工作者及其配偶还可以中途停止交保费，生病以后重新加入也没有任何损失。

    精算学院预测，如此一来，那些知道自己已经患病的人将蜂拥而至，并在交够五年保费后开始享受福利。

    精算学院指出，该计划到2021可能就会破产，正好在国家预算办公室的预算窗口之后，同时，为了支付成本，该计划将不得不把月保费提高177%，升至180美元。

    年轻的和比较健康的参保者几乎全部退出，CLASS计划将走进死胡同，成为一个老年人和病患的计划，保费只增不减。

    最有可能的结果是，我们永远不可能得到用来支撑此计划的180美元保费。国会不得不提供大量补贴，将保费维持在足够低的水平，以鼓励年轻健康的人们参保。疗养院花费的上涨也会使这部分福利支付的压力增加。

    CLASS计划非但不能填补众议院议案的缺口，其本身都有可能产生巨大的预算缺口。可悲的是，这种骗人把戏竟能煽动起恐慌情绪，让公众误以为医改弊大于利。