“以房养老”宣告失败，2.6亿老人还有什么选择？

并不是马后炮，“以房养老”在中国注定行不通。

先来看看7年的试点结果，从保监会2014年6月公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，“以房养老”在京沪等地开始试点，到2019年3月，全国只有133户家庭、194位老人完成了承保手续。7年时间，尝试者寥寥，等同于彻底失败。

文中引述了官方认证的“9073”格局：90%左右的老年人居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老。

有理由相信，除开鳏寡孤独的没有选择，愿意入住机构养老的老人，比例比3%更低。

养老地产大热的2018年，去成都做过一星期调研，当时和百十来个老人聊过，有一位记忆深刻：老高是钢铁厂退休工人，独女已成家且工作繁忙。老高63岁丧妻之后，女儿担心他无人照料，劝说并安排他住进一家中等的私立养老院，他四个月之后逃离，不愿再踏足养老院一步。

老高描述这段经历是这么说的：“就象动物园的动物一样，每天被固定在一个小范围，别人端来什么你就得吃什么，什么时候干什么都规定死了，没有选择，不自由。”老高最不适应的地方，是养老院缺朋友，他想念亲人和老哥们儿。“养老院里的老人，要么老年痴呆和病重，要么是各有怪癖性格。大家都不谈未来，不谈明天，生活没有乐趣，只有回忆，连麻将都没法儿坐在一张桌上打。”

后来，老高一个人住在厂里早年分配的老房子里，平日里下棋打牌泡茶馆，大多在有补贴的社区老人食堂吃饭，偶尔做做小菜、也点外卖，周末则去女儿家，和“亲家公”一起带孙子，然后吃一顿团聚饭。

在成都所接触到的大多数老人，对住进养老机构有抵触情绪，他们认为住在自家房子、儿孙绕膝，才是幸福晚年，甚至有部分人认为，如果进养老院，一定是被子女“扔”进去的。

当时在成都所看到的，民营养老机构已是普遍亏损、入不敷出，但各种养老地产在城市郊区不断开发，有的项目定位高端，内部置景如同私家园林。

不仅是“以房养老”的尝试失败，养老机构接下来数十年的生存状态，取决于“养儿防老”“居家养老”的观念，是否在2.6亿老人群体有所改观。和身边许多中青年人聊过，相当一部分人对晚年进入养老机构并不排斥，并乐观认为养老产业及其各种服务会越来越好。

这篇文章中所说的“打着‘以房养老’进行诈骗的案件越来越多，导致一些老人无家可归”，还真没听说过。不过，老年人是电信和网络诈骗的高发群体，可能有一些“骗子”，早就看中了有房的老人，或者惦记着让老人再买一套。

靠什么，靠子女。社区养老，机构养老，养老保险，所有的一切都不及儿女孝道起到的作用。

你说一个人老了能跟得上时代变化吗？老龄化程度最高的，养老服务工作做的最好的上海，都无法解决老人无法通过智能手机使用几乎所有关于生活必须场景的应用。看病，求医，助洁，出行，每一项都能难住一位老人。

但是，乐观方面，养老产业的高速发展阶段将在20年后迎来，所有的目前解决不了的问题，在这10年左右得到优化，后10年充分应用起来。

还是这句话，你能活得越久就越有可能活的越好。养老还是得靠自己。

读完，想起一部电影，看的时候用完了一包纸巾——“桃姐”。
男主刘德华问桃姐：“你喜欢老人院吗？”
桃姐用眼泪回答他。
二人是主仆关系，桃姐是佣人，年轻时爱干净，做一手好饭菜。刘德华无奈送她到老人院，简陋的环境、粗糙的吃食，各种怪异和不讲卫生的老人，让桃姐崩溃。
里面有一句台词——“吸奶嘴有时，入棺材有时”
谁都会老！
老年人也希望有尊严的生活。谁能确保做到这一点，谁就能开好养老院。

文中所说“以房养老”背景原因就是现在很多老年人都面对这样的困境，住在几百万的房子里，却没钱养老。毕竟，房子看着是值钱，但只要不卖掉或出租，没办法带来真金白银的养老钱。而养老，需要的是源源不断的现金。为了解决这个问题，政府想出了“老年人住房反向抵押养老保险”，简称“反按揭”，也就是我们俗称的“以房养老”。房屋可以供老人继续居住，老人去世后房屋由保险公司“继承”。买房的时候是你把房屋产权抵押给银行，每月供房，最后把房子买下来。现在正好反过来，你把房屋抵押给保险公司，保险公司每月给你一笔钱，最后相当于你把房子卖出去了。以房养老最大的价值，无疑是让老年人在退休后收入骤减的情况下，依然能过上高品质的生活。听起来很完美。
 
试点效果惨淡事实上，实际上并没有几家愿意这样操作。为什么看起来这么美好的政策，推出之后却凉凉了呢？最根本的原因是产品设计极不公平。60岁以前，攒钱买房，到60岁以后，以房养老。百年之后，两眼一闭，什么都没留下，人生就真的是一场空了。所以，任何的政策制定也好，产品设计也好，还是要以人为本。或许养老问题是难以用某一个政策而解决，需要组合拳，需要长期坚持的方法，所以我认同加强社区养老，“从群众来到群众中去”，这样才能长久。