银保监会：正在对个别银行存单质押案件进行违规事实认定

这可能是今年也许是近几年最大的银行声誉风险事件。近期，个别商业银行与企业客户因存单质押银行承兑汇票业务发生纠纷，引发社会广泛关注。但是，在应对舆情方面，涉案银行的做法简单粗暴，甚至文过饰非，社会影响很坏。
银保监会的两次回应值得肯定。

12月7日，对于个别商业银行第三方存单质押承兑汇票案件，银保监会前期已第一时间派驻监管工作组开展现场调查和督导，并要求涉事银行总行同步进驻相关分支机构，对相关票据业务开展全面风险排查。目前，监管部门正在抓紧进行违规事实认定和证据固化等工作，下一步将依法依规做好行政处罚和涉事机构问责等相关工作，督促机构加快弥补管理缺陷和漏洞，树立合规经营理念。同时，监管部门将会同相关部门，共同加大对金融行业违法违规问题打击与纠正力度，维护良好金融秩序，守好老百姓的“钱袋子”。

11月19日，银保监会新闻发言人表示，银保监会对此高度重视，已第一时间要求相关银保监局组成工作组，进驻银行开展现场调查。目前，调查工作正在加紧进行。如调查发现银行存在违规行为，将依法依规严肃处罚问责。银保监会表示，银行承兑汇票业务是商业银行的重要金融服务业务，在便利企业支付结算、支持实体经济发展等方面发挥了积极作用。但一些商业银行的票据业务也出现了发展不规范、有章不循、内控失效等问题。银保监会要求，各银行机构要不断提升内部控制水平，进一步规范银行承兑汇票业务管理，按照“了解你的客户”原则，严把业务准入标准。

结合媒体报道、银保监会的回应、相关各方的陈述及社会评论，初步推断上述银行至少存在以下问题：

一是管理薄弱。存在管理缺陷和漏洞，或多或少存在管理上的形式主义、官僚主义。其中的个别银行，党委会、股东大会、董事会、监事会和高级管理层缺乏大是大非问题的辨别力、驾驭力。企业文化上，已经带有与客户为敌的病毒。

二是合规经营意识差。票据业务出现了发展不规范、有章不循、内控失效等问题。

三是业务准入标准低。在执行“了解你的客户”原则上，有章不循，抑或漏洞百出。

四是扮演了“维护良好金融秩序金融秩序”的搅局者。

五是成为守好老百姓的“钱袋子”的伪君子。银行内部一些人把客户当成谋取私利、甚至作案的工具，不惜作伪、不惜作恶的金额之大、手段之残忍令人发指，特别需要指出的是，其可怕之处在于，在案件中，这些人已经成为银行的主导势力，甚至完全代表了银行。金融行业违法违规问题虽然是个别事件，但给银行业金融机构的声誉造成了不良影响。

为何接连发生公司存单“莫名”被银行质押的情况？有两种可能性：一是企业内部有人知情并配合银行，与第三方做了质押担保，企业风控出现问题，即有“内鬼”；二是企业并不知情，银行与第三方联合做质押担保，银行风控存在问题。

无论如何，这种大额质押担保都不是一个人能办成的事情，必然涉及了银行内部多部门的协同合作，是银行内部工作人员盗取客户存款的犯罪行为。

其实，存单质押担保的办理存在规范的流程，如商业银行应对存单进行确认、核实印鉴和密码、贷款银行与出质人订立书面质押合同等，但在部分银行日常工作中，展业不规范、操作流程不严谨的现象依旧存在，“内外勾结”作案的判例屡见不鲜。这也是近期接连曝出渤海银行和浦发银行风险案件的主要背景之一。

要清楚这次存单质押“罗生门”就得先了解存单质押对于银行的意义，从而知道其动机如何。当然，不管怎么说，银行是脱不开干系的。
从功能上说，除了应急的原因外，存单质押可以为银行增加存款规模。举个例子，银行放给企业100块，企业收到100块后把钱存在银行形成存单，再通过存单质押得到100块贷款。如此，银行形成100块的存款、200块的贷款，而企业实际上只借了100块。这样做，银行的指标更漂亮，存款的增加也意味着贷款额度的增加。而且这种增加的背后是企业背书的结果。
那么银行在客户企业不知情的情况下，自己公司名下大额存款就被用于为另外一家与自己毫无关系的公司提供贷款质押担保了。这很显然是银行的“监守自盗”行为，这类案件大概率存在相关员工的道德风险，很可能涉及刑事犯罪，关键问题是此间有哪些人具体参与，利益又是如何分配的，谁又在睁一只眼闭一只眼，决定了责任如何确定、最终的损失应该如何分担。