银保监会重磅发声！银行加强贷款资金管理、作出关键决策，防范合作机构截留挪用

近日，银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（下称《通知》），进一步细化商业银行贷款管理和自主风控管理要求。该《通知》明确要求商业银行要主动加强贷款资金管理，强调贷款资金发放、本息回收代扣、止付等关键环节决策应由银行作出，指令应由银行发起，以避免商业银行核心风控环节过度依赖合作机构。

虽然该《通知》是针对互联网贷款业务而言的，并有专门针对以河南村镇银行为代表的小微金融机构通过互联网揽储和互联网发放贷款所引发的风险问题，有对商业银行风控环节“打补丁”的意思，但就近日各地发生的烂尾楼业主“抱团停贷”风潮的追因、责任认定、后果承担层面而言，对商业银行在涉房贷款中的风控工作与责任问题，无疑也是一个侧面的警示与印证。

就预售制下开发商、银行、按揭买房人三方关系来讲，按揭贷款合同是服务于房屋买卖目的的，且开发商对按揭人的还款问题还以项目公司提供了必要担保，这是房屋买卖合同、按揭贷款合同关系双双得以成立的基本条件。作为善意按揭买房者，因为房地产项目烂尾而不能收房，导致房屋买卖合同关系无法继续履行时，按揭贷款合同自然也就失去了得以存续和履行的前提与必要性，而最高法的司法解释是明确支持这一点的。也就是说，烂尾楼业主可以不再还贷，按揭贷款由开发商履行约定的担保代偿责任，按揭人已还掉的贷款本息由银行先退还给贷款人，由此银行也获得了向开发商追偿按揭贷款本息的权利。

不过，在这种情况下，银行显然就成了最大的受害人和损失者，因为烂尾楼本身的价值无法覆盖按揭贷款本息，加上开发商往往还欠着银行的开发贷款。不过，在过往的烂尾楼处置实践中，资金链断裂的开发商往往抱着得过且过、不怕更烂的态度，而银行以上征信记录威胁客户，进而依然坐收按揭贷款本息却始终不着急，负有行政监管责任的地方政府也将心急如焚的烂尾楼业主们当作了麻烦制造者和维稳对象，对烂尾楼苦主们的煎熬视而不见和麻木不仁。只有当按揭买房的烂尾楼业主们设法制造舆论影响并形成群体事件，引发有关领导的乌纱帽风险时，才有可能推动行政监管部门的重视和有力度的协调工作。

此次烂尾楼业主们忍无可忍的匹夫之怒，将“抱团停贷”风潮迅速推向了全国，并推动了社会舆论对于预售制下烂尾楼责任剥洋葱式的层层推导，终于挖出了最高人民法院之前的相关判例和司法解释。这一判例和司法解释较好的澄清了商品房买卖合同与按揭贷款合同之间的主从关系，相当于定义了烂尾楼问题中各方的角色与责任，也彻底击碎了预售制下负有资金监管责任的银行与地方政府出于自身利益和相互推卸责任的自说自话，让资金监管责任和监管失责的后果应该由谁来承担这一基本事实昭然若揭。此时银保监会的这一《通知》，更是从侧面确认和厘清了商业银行在预售制涉房资金中的监管角色与责任。

就房地产项目开发贷款而言，贷款审批、发放都有着明确的前提、流程以及风控要求，而按项目建设进度发放贷款，则是贷后管理的基本要求与常识。如果项目出现烂尾而开发贷款却已发放完毕，显然就是商业银行自身的贷后管理出了问题，银行自身必然负有不可推卸的责任。而就按揭贷款的按项目建设进度拨付工作而言，纵然行政监管负有把关责任，但在项目出现烂尾时监管账户的资金却没有了，难道按照监管协议相关条款主办银行就能完全脱责？如果来自行政监管部门的“乱命”也能得到银行不折不扣的无条件执行的话，那还要银行监管和监管协议作什么，干脆舍弃银行监管，由地方政府直接支配监管账户资金算了？！

银保监会的这一《通知》中表示当前商业银行仍存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。银保监会重申，“贷款是商业银行的核心业务，自主风控是实现互联网贷款业务平稳健康发展的生命线”。这说的，不也正是预售制下涉房贷款及资金监管中存在的较为普遍的现象与问题吗？反过来看，但凡能够有效实施涉房贷款资金监管的话，还会带来开发商杠杆之上加杠杆、把高周转推向极致的发展模式，以及遍地丛生的烂尾楼问题吗？

如果拉车无法维生，祥子自然也就不拉车了。烂尾楼苦主们掀起的“抱团停贷”风暴，吹去了预售制下烂尾楼现象之上的层层迷雾，各方角色与责任正在各归其主。谁负有最大的责任，谁将承担最大的风险与后果，各自都心知肚明。

所以，银行股近几天市值大跌超过5000亿元。其中招商银行A在5个交易日内市值累计蒸发炒股1200亿元，7月以来累积跌去1900亿元，跌幅13.78%；平安银行累积跌幅11.625%，市值下跌超300亿元 ，兴业银行和邮储银行累计跌幅11.41%、9.26%，跌去市值400亿元和700亿元。

所以，消息面上，央行主管的媒体《金融时报》也于7月16日迅速发出了《多个涉及“停贷“风险楼盘项目复工》的利好。

不过无论如何，现在可明确的一点是，按揭买房的烂尾楼业主们不用再独自承担烂尾楼苦果，至少不用像之前商业银行和部分无良律师说的那样，在“房钱两空“之后还要继续承担还贷责任了。

河南村镇银行暴雷之前，虽然有包商银行破产这样的事件，但我觉得银行的安全程度还是非常高的。但村镇银行储户存款被骗的细节出来后，我才知道，原来所谓的风控制度和体系，在内外勾结的诈骗下，是多么的不堪一击。这两天山东某银行行长为了子女上学，竟然里应外合骗取银行3.5亿元，也让人对银行的风险防范大跌眼镜。

这个银监会政策无疑是在“打补丁”，但众所周知，中国的银行风控体系已经非常完善，缺的并不是这样那样的政策，而是认认真真的执行。如果前方的工作人员能够认认真真核实每一笔贷款的用途和流向，没有内外勾结，没有睁一只眼闭一只眼，那么这种奇奇怪怪的事情也都不会发生。