房贷利率低至3.45%，拉动线上咨询量猛增

2月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR保持3.45%不变，5年期以上LPR下调25个基点，由4.2%调整至3.95%。5年期以上LPR下调25个基点，为2019年换锚以来最大降幅，房贷利率进一步接近历史最低水平。

消息一出，舆论也表现出极大热情，各路专家纷纷发表看法，认为这是“史无前例的救市大招”、这是购房的最佳时机、楼市将迎来小阳春、购房者应当加快购房速度，否则，将错过良好机会。甚至有专家扬言，“现在不买房，五年又白忙。”

我不知道，这些专家说话的底气来自哪里，有没有好好用脑子想问题，是不是清楚广大居民在想什么，是否算过房贷利率下调的账。不错，房贷利率下调，对贷款购房的居民来说，确实会省下一些利息开支。但是，对正在等待观望的居民来说，是否也具有很强的吸引力呢？降低房贷利率到底能给他们带来多大的实惠呢？

这里，我们不妨来算一算账。先来算利率下调前的账，按最低3.7%的利率计算，如果贷款100万元，期限30年，采用等额本息还款方式，30年的总利息为65.7万元。再来算利率下调后的账，按最低3.45%的利率计算，总利息为60.7万元。也就是说，30年节省下来的利息为5万元。

为什么不用简单的利息差算账，而要先计算出两种方式的总利息，就是要告诉购房者，也告诉专家，尽管下调房贷利率后，购房者能够省下一些利息开支，但是需要支付的房贷利息仍然是一笔巨大的开支。这些利息开支，意味着购房者需要白白地为银行打工多少年，也要省吃俭用多少年。

也许有人会说，30年后，房子就是自己的了。但是，偿还房贷的30年中，购房者需要牺牲多少其他方面的消息、牺牲多少自己很想购买的商品、参加的活动呢？生活的质量和水平到底是下降了还是提高了呢？如何选择租房，父母可以少为子女担心多少，自己可以少承担多少压力，孩子可以多参加几个兴趣班、多外出旅游多少次。

退一万步讲，这一切都不考虑，单就购房本身来说，如果这些利息放在一年一次性偿还，对购房者来说，或许有点诱惑力。放在30年算账，恐怕吸引力就没有那么强了。殊不知，对当下的居民来说，由于企业经营状况不佳，就业难度很大，收入来源渠道也比较窄，钱的“含金量”很高。同样的100元钱，放在过去或未来，都可能不太值钱，放在今天却很有用。让居民现在去贷款买房，就意味着让他们把“含金量高”的钱用到价值不算高的地方，就算今后房价上涨，也未必很划算。至少，它会让居民今天的生活变得困难。一旦失去收入来源，还有可能面临断供等风险。到时候，新的矛盾又发生了。

更重要的，30年节省5万元利息，再来与开发商降价售房比较一下，哪个更划算呢？同样是房贷100万的房子，房价至少应当在130万（20%的首付）左右。如果开发商降价10%，就能节省13万元左右，即便是降价5%，也能节省6.5万元左右，都高于5%。如果广大居民都选择购房，开发商肯定不会降价，居民能够得到的，也就是减少的5万元利息开支。如果再等等、看看，与开发商比比耐心，按照开发商的负债情况，降价售房将是唯一出路。而在这种情况下的降价，幅度绝对不会低于5%。相反，房贷利率下调的实惠也不会少，两者相加，购房者得到的实惠自然会更大。至于有没有一套属于自己的住房，只要生活质量不下降，就可以不去考虑。

也正因为如此，对广大居民来说，是否选择购房，一定要充分考虑自身的经济条件，考虑收入的稳定性，考虑心理承受能力。在“房子是用来住的，不是用来炒的”定位下，房价不可能再出现持续上涨现象，更不可能再大涨。如果那样，更应当选择租房，而不要买房。因为，房地产市场会出现更大风险，手中的房子就难以保值了。所以，不要听从专家们的胡言乱语，他们大多成为了利益集团代言人，在为开发商摇旗呐喊。该不该买房，要不要买房，自己决定，不受他人干扰。不买房，买其他方面的东西，一样可以过着幸福美好的生活。

LPR非对称性下调，房贷利率进入“3”时代，购房者显然少交了利息，按30年算也能省不少。但与高房价来说，省下来的毕竟是小头，大头还是房价，能不能买得起，利率降低了能省点则省点，但房价还是一分不少的要自己承受，这可能是一些购房者心中盘算的。因此刚需的借机考虑出手，不着急的可能还要等等，看看行情。在去年以来，房贷利率一降再降，楼市利好政策不断出台的定势下，购房者的心态无疑也在变化。

今年第一个月楼市销售同比、环比均呈下降态势。一个是去年初存量购房突发放量的因素，一个是一年来楼市利好政策之下，人们不断加大对未来的预期。开年楼市在惯性中行驶，未见提速。因此下调LPR，也是给楼市注入力量。不过楼市回暖的影响因素呈多样化，这也让利率因素影响不一定如预期那么大。不过有政策面向市场传递利好，也会对市场形势向好发展起到底层助推的作用。