银行大额存单正在走向分化

中小银行面临着资金吸纳的压力。为了增强自身的资金实力和竞争力，许多银行通过发行高利率的大额存单来吸引资金，有的明确规定外行转入的可能会更高。当然高利率意味着高成本。因此说各家银行对大额存单的态度不一样。一些大行，如果不用大额存单照样能吸引资金，就不会热衷高成本的大额存单，或者大额存单的额度由于储户的信任度高，很快就被订购完。而一些小银行，则没有大银行的优势，即便大额存单利率高些，可能吸引力也是有限。这也就是大小银行大额存单的冷热不均现象。

说到底，储户把钱存到哪，对于普通人而言，投资首要目标通常是安全性，其次是收益率。大额存单的利率远高于同期的普通定期存款，可以为他带来更高的收益；其次，作为国家监管的正规银行产品，相对于市面上的高风险金融产品，大额存单的安全性得到了较好的保障。这对于投资者来说，是非常重要的。

而对于银行来说，通过提供较高利率的大额存单，不仅能够吸引大量资金流入，增强自身的资金实力，还能够在竞争激烈的金融市场中稳定其市场份额。因此有实力的大银行在资金上远比小银行有优势。而小银行往往有更高的资金需求，且在储户信任度不高的情况下，不得不采取更高利率来吸引储户。在当前的低利率环境下，人们在选择投资和储蓄产品时趋向于寻求更高的收益，同时不愿意承担过高的风险。因此，像大额存单这样既能提供较高收益又能保障资金安全的产品，自然会受到市场的欢迎。自然也会因为银行在人们心中的信任度不同，也会让人们对大行和小行间在大额存单的购买上呈现出差异。

银行息差压力不小。

其实部分银行理财产品的收益率比大额存单高，风险属于中低档次，期限在 180 天左右，比大额存单期限短。大额存单几乎没有兑付风险，并且收益率高于普通定期存款，这是大额存单吸引客户的主要原因。但是大额存单的存期较长，且多数不能提前支取，是长期占用流动资金的储蓄方式。对于银行来说，发行大额存单可以获得稳定的长期资金，且筹资成本在银行负债端只是处于中等层次，所以银行并不排斥大额存单业务，而且存款市场上大额存单也很抢手，额度刚上市很快就被抢完。
大额存单业务相对于银行业务整体而言也有弊端，就是客户投资活跃度与高净值参与度不够。在增加信贷资金来源的益处之外，获得资本性投资收益方面没有充分发挥大额资金的潜力。把资本性投资活动都交给银行来完成，而忽视了个人投资者主观能动的市场促进作用，对资本市场的增值目标不利，也增加了银行信贷资金占比而减少了银行资本的投资增长率。