“家底”超十万亿，中国的养老金还有多大缺口

养老是个世界难题：
美国：世界头号经济王国——大批老人陷入财务困境；
德国：欧洲经济的龙头老大——养老金捉襟见肘，百万老人退而不休；
日本：亚洲首屈一指的发达国家——“老年贫困”已成日本社会难题；
英国：曾经的经济强国——即使能领养老金也得继续工作。

以上这些国家都属于发达国家，或者叫高收入国家，比我们富有得多同样陷入养老困境！为什么？今天我们也渐入困境，怎么办？

我想核心问题就在于民众对养老风险认知不足，进而准备不足。

养老到底险在何处？

它是一种缓慢渐进的风险：平时感觉不到，一直慢慢积累，等你感觉到有问题，想准备来不及了；
它是一种跨度很久的风险：贯穿整个后半生，有可能长达几十年（想想一下几十年钱不够用是什么滋味）；
它是一种无法体验的风险：它发生在“遥远”的未来，到底什么样，现在的你感受不到，它是无形的。我们之间就讲过，风险可怕就在于它的无形性，因为无形而无感，因为无感而无备，因为无备而无措，最终因为无措，结果只能让人很无奈！

养老风险的这三个特点，很容易导致我们犯下三个错误：
忽略：不知道这是个问题，也从来没去想过；
低估：知道是问题，但只是凭感觉，缺乏理性的思考和计算，大大低估它的需求。
拖延：总觉得来得及，一拖再拖，最终错过最佳时机，铸成大错。

关注养老金已有段时间了，自从前段时间国家提出延长退休年龄，退休养老问题就一直是热门，说一下我对养老金的认识吧，养老金缺口大的一个主要原因是以前企业养老都是空账户，没有做实，比如你父母那个时候虽然扣了5块钱养老金，但是这个钱虽然扣了，但没有进入你父母的养老金，因为以前是企业养老模式，很多老一辈人，一家企业一辈子，那时候你的养老是企业负责的。但是自从企业改革后，企业养老转变为社会养老，问题来了，那些空账户没有钱，但是养老金还是要继续发放，于是产生了现收现付制，用当前收上来的养老金支付当前的养老金。由于相当长一段时间内，沿海发达地区，养老金的收入远大于支出，导致沿海发达地区养老金盈余很多，而东三省之类地区养老金就是亏空很多了。再加上最近几十年物价上涨，货币相对贬值，导致整体养老金的亏空越来越大。理论上，如果能维持人口的增长率，使养老金的收入大于支出，那这个模式是没有问题的，但是现在人口的出生率很低，导致现在的80后养老的时候，养老金的收入肯定是低于支出的，甚至现收现付制模式能否继续开展都是问题。这也就理解了为何需要延长退休，以及为何要鼓励“二胎”等政策。

中国庞大的人口基数就决定了中国总数上名列前茅而人均不足的现状。目前退休人员的养老主要还是依靠第一支柱，而多数发达国家则是依靠第三支柱为主。调整养老金结构，发展第三支柱，有利于填补上养老金缺口，缓解老龄化问题造成的社会压力。