新旧重疾险产品今日正式切换，对消费者有何影响

《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，除了对定义进行调整外，还对重疾险产品设置了3个月的过渡期，即旧规范下的重疾险产品将在2021年2月1日前停售，2月1日起签订的重疾保险合同均应符合新规范。

其实从去年6月份开始，就疯传甲状腺癌会被剔除出重疾，现在终于确认并非空穴来风，站到保险公司的角度看，甲状腺癌放到轻症，赔付比例也降低了，利好保险公司；站到客户的角度看，原来是赔付重疾，现在是赔付轻症，新定义只能赔保额30%，压缩了70%权益，削弱了客户的权益。趁新旧交替时机，选旧弃新，能带来一波销售红利，客户也能得到实惠。

新规下，有些治疗手段可以获赔了。比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术由“开胸”改为“切开心包”“切开心脏”，不再强制要求开胸，而且新增重疾3类：分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重的克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，新增3种核心疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症，这对客户是严重利好的。

保险是一种特殊商品，买的时候用不到，用的时候买不到，而且年龄越大，身体健康状况越可能出问题，投保时越不容易通过，从这个角度来说，不管新旧，投保越早越好。对于新旧的具体选择，哪个好的问题，要根据健康情况、保障情况、产品条款等诸多因素综合考虑，选择适合自己的产品。

沿用至今的重疾险统一定义，是2007年银保监会统一定义的，至今已经13年了。自2021年2月1日始，启用重疾新定义，这标志着自2020年3月底以来中国保险行业协会启动保险新定义讨论修订版尘埃落定。该重疾新规的疾病定义主要在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况，并结合现代医学最新进展情况的基础上，制定适用于保险期间，主要为成年人，（18岁以上）阶段的重大疾病保险。重疾新规是监管适应市场的一个常规动作。

然而重疾新定义确实掀起了保险市场的惊涛骇浪。保险产品停售曾被保险营销运用到极致，只不过这一次元月31日众多重疾老定义产品下架却来自官方新规的实施。赶在新规前抢购无疑被各方认为是千载难逢的机会：保险公司上保费规模，保险销售人员提升销售业绩，客户过了这村没这店。

重疾新规将TNM分期为1期或者更轻分期的甲状腺癌划分为轻症。而旧规是按重症赔付，就有生了一场病还倒赚了一笔的“好事”。这一点是此次重疾新规变化最大的点，很多的保险代理人，炒的也正是这个点。不过，这一点对于消费者来说，的确影响非常大。而对于某些疾病的理赔条件变宽松了。重疾险的理赔条件，并不是单一的确诊即赔，有的需要实施某种治疗手段才能达到理赔。而此次理赔条件的调整，正是针对这种理赔条件的疾病。因为十几年时间过去，医疗技术飞速发展，很多的治疗手段如今并不适用了。所以对于理赔条件的修改，还是很与时俱进的。至于在费率方面，平均上是有不同幅度提高，但是对于标准体在不同年龄阶段差别并不明显。

总的讲，银保监会统一规定，其实是规范了市场，新旧版各有千秋，对于已经买了重疾险产品的客户来说，通过择优理赔，前后影响不大。究其重疾险的意义来说，保险适合自己的就好，什么时候买都对，不必过于纠结。

过去社保保障一招保遍各路民生的服务福利方式很明显已经过时了，首先国家多年的各地经济差异已经使得社保资金全国调配不堪重负，比如江苏的经济收入其中有不少就调配到了黑龙江省作为当地一个季度的当地政府的社保资金。其次社保的基本保障也难以深入保障民众的养老健康！从如今人口红利的消耗殆尽来看，国家的经济福利支出肯定大不如前压力也会不断增大！社会福利待遇光靠社保保障这一环对国家也是一个很大的沉重负担！商保的落实可以减缓国家的压力鼓励民众商保消费对于国家来说是减轻了负担同时也增加了健康经济消费，这一政策的落实是非常客观正确的决定。再想想如今医疗支出的价格上涨，小病这块社保还能撑一撑，倘若一般人遇上大病光靠社保的保障明显不现实，我国社保最高封顶也不过200000，而所有大病的承担率费用可是大大超过200000的，如果是购买了商保则绝对不会出现遇到大病四处求钱的境况！如今我国社会已经到了从传统消费经济到健康金融服务保障消费经济的时代，政府提倡民间购置商保是顺应国家经济形势发展的必然结果！

考虑到我国的人口基数、基本国情，商业保险的发展其实是个必然的趋势。因为完全依靠国家的社会保障，必然会给财政带来巨大压力，稀释用于其他领域的资金，不利于全局；如果通过市场供求规律，让人们在能力范围内选择适合自己的保险方案，其实也是有效的资源配置方式。加上现在互联网技术的发展，催生许多新兴的险种，购险也更加便利，并且也能看出一直在改革，而如果运营的好，可以成为一种双赢甚至多赢的局面。

但问题就在于现在人们对这类新兴的商业保险的疑虑——这固然不是空穴来风或者成见，毕竟对待保险，人们的态度还是非常谨慎的。保险公司想要发展，就需要以服务、客户体验为上，买起来容易赔起来难、各种隐形或是夹在字里行间的不起眼小条款等问题人们都数见不鲜，当然会有疑虑。保险公司以盈利为上，一帮顶尖的头脑汇聚在一起，实在应该有比如何把广告打的更加动人，理赔条件设置更多套路以外，更大一些的格局。尤其是在重疾险这种品类上，真的不应该成为一个纯盈利问题。