汇丰银行上海分行是最早在大陆发展业务的外资银行之一

    特约作者：舒眉

    坐在汇丰银行上海分行的卓越理财贵宾厅中，Lisa 的耳边掠过一丝淡淡的音乐，柔和的灯光下，阵阵的咖啡香味飘来，理财顾问正向她娓娓介绍最新的服务品种，这一切令 Lisa 仿佛置身于英国，感觉熟悉而亲切。

    以上的场景其实在中国的外资银行中并非鲜见，包括花旗、渣打、东亚、生在内的多家外资银行都为客户专辟了色彩和谐、设计温馨、环境优雅的理财工作室，以及能与客户面对面进行促膝交谈的理财顾问……

    对大多数职业经理人而言，感受外资银行，最直接的方式便是感受外资银行的理财服务。虽然因为外资银行受政策限制，有众多业务品种无法 涉及，但对比中资银行的理财服务，外资行无论从硬件设施到软性服务设计上都巧费心思。

    品种有限，服务不同

    如今，获准正式开办对境内居民外汇业务的外资银行有八家，其中包括汇丰银行、花旗银行、渣打银行、生银行、荷兰银行、东亚银行在内七家著名外资银行。从大多数外资银行的理财服务涉及的范围来看，其中最常见的品种包括专门针对境内人士和境外人士的存款、汇款业务、网上银行、电话银行几个方面。“各银行的业务品种大同小异，只是在入门门槛等一些细节上略有不同，”上海乐富俱乐部的资深咨询顾问俞茵说。

    “外汇投资”新鲜出炉 随经营范围的逐步扩大，外资银行已从过去以针对境内人士和境外人士的存款、汇款业务服务为主的策略，转向多方面、全方位的服务比拼。

    花旗银行的财富管理经理王刚介绍，花旗银行在中国率先推出了个人外汇投资产品──“优利帐户”，汇丰、生立即紧随其后，分别推出了“双利存款”、“更特息投资存款”服务。这是一款可能高于普通外汇定期存款投资收益的全新产品，客户在做一笔外汇定期存款的同时也向银行卖出外汇期权，期权的收益率分为不同档次，因此可与不同的汇率风险挂钩。客户选择的期限和挂钩汇率也不相同，所以可能出现不同的收益率。 他举例说：一位客户以美元存款，同时预计美元对澳元看跌，如果存款到期时，他的预计正确，他将获得本金、期权收益加上一月的美元定期存款利息；反之，他的美元定期存款利息将被扣除期权收益。

    三家银行对这一业务的操作手法相同。但在进入的门槛上却并不相同，生银行的“更特息投资存款”的最低存款金额为等值 15,000 美元，花旗银行为等值 25,000 美元，汇丰银行为等值 10,000 美元；在存款期限的设置上，生银行提供客户的选择范围是 1、2 星期、1、2、3 个月不等，花旗银行的期限设置为 2、3 或 6 个月不等，汇丰行则是 1 星期、2 星期和 1 个月不等。

    “楼宇按竭贷款”各显神通

    另外，随投资人士纷纷看好楼市，外资银行也推出对了楼宇按竭的贷款服务。目前实行这一服务的银行有汇丰银行、渣打银行、东亚银行、华一银行、生银行。

    最早推出此项业务的是汇丰，早在 1997 年他们就开始推广这项业务。“他们的业务开展得最早，而且在业务的设计上也给客户很多实惠。”乐富俱乐部的俞茵这样评价。

    汇丰银行的一手房贷款期限为 5－30 年，二手房贷款期限为 5－20 年，最高贷款成数为 8 成。值得一提的是该行独有的双周定额还款方式，用 此方式还款，可以加速摊还本金。汇丰银行上海分行副行长李峰说，假设一笔总额在 100 万、期限为 20 年的贷款，客户选择双周还款将比每月还款节省一大笔利息费用，金额可达 7 万余元。其中的道理就是采用双周还款方式，顾客每月可节省下两周内贷款的复利金额。

    而纵观其他外资银行推出的房贷服务，差别最大的是每个银行贷款期限、成数设置的长短有别。渣打银行的期限和汇丰行相同，最高期限都为 30 年 8 成；东亚银行期限为 25 年，贷款成数为一手房 7 成，二手房 6 成；华一银行与生银行相同，贷款上限为最高 7 成，年限不超过 25 年。

    管理好你的每一分钱

    理财顾问帮助客户度身制定较为合理的理财方案，这是当前外资银行理财服务中的一大特色。

    汇丰银行上海分行副行长李峰概括说，“我们的理财服务理念已从个人银行的定位上升到个人金融服务。”简而言之，他们要为客户管理好每一分钱。

    汇丰银行的营业部经理吴元青介绍，曾经有一位客户在沪上一家中资银行办理住房按揭贷款，由于他手头握有大量欧元，理财师考虑到目前欧元的存款利率较高，而美元贷款利率较低，故建议他将手头的欧元存入汇丰行，并向汇丰行办理美元贷款用以归还中资银行的人民币按揭贷款，这样 每月欧元存款的收益不仅抵消了他每月美元贷款的还款金额，还使他免除了人民币贷款要承担汇率看涨的潜在风险。

    然而，成为外资银行的客户，人们最大的感受恐怕还是他们服务的细致，以及他们对于客户理财观念的指引。例如，汇丰行的理财师会定期和自己的客户联系，提醒他的帐面情况，告诉客户可能存在的投资机会。

    举行内容多样的讲座聚会也极大地延伸了外资行的服务内涵。汇丰行至少每月举行一次讲座，内容涉及交税、房屋投资、品酒、CEPA 对近期经济的影响等。其实这些讲座的内容早已超过了理财的范围，但这也使客户感受到外资行服务的多样性。

    接触外资银行的途径

    尽管外资银行不断开设分支机构，但由于对设立机构的限制，每家银行每年只能开一家支行。按此速度，几乎永远无法达到中行现有的营业网点数量，并且外资银行开设的成本较高，通常介于 2,000 万至 4,000 万美元。

    对于收入高、时间少的高端客户而言，外资银行虽然营业网点少，但据一些专业人士介绍，电话银行、网上银行以及遍布各地的 ATM 取款机已经在一定程度上弥补了这一缺憾。

    目前，各家银行推出的网上银行多以服务类的咨询为主，如花旗银行提出的网上管理个人帐户、预约服务，甚至在网上填一张表格，就能得到理财 师针对个人做出的个性化财务方案。汇丰银行网上银行能实现无处不到的转帐，这项针对外籍人士的服务，可以让他们坐在中国家里的电脑前就能把一大笔钱从自己的帐户转到英国客户的名下。

    外资银行的一致动向

    2002 年，AC 尼尔森发布了一项调查结果：大多数人表示需要更多的个人金融服务，而目前很多人对当前的金融机构的服务并不满意。有 39% 的受访者表示，如果国内金融机构的服务不令人满意，很可能转而选择外国银行。

    另外，国家经济景气检测中心公布的一项调查显示，国内的七成居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。在银行眼里，个人理财无疑是座耀眼的“金矿”。

    这样的市场前景，使得外资银行纷纷摩拳擦掌，跃跃欲试。尽管政策面限制颇多，在业务上大展拳脚的范围十分有限，但据上海汇丰银行透露，该行的淮海支行将于今年成立，华一银行也将在明年 4 月新增一家网点。而在新业务的拓展上，各银行都呈积极备战的态势。汇丰银行透露即将推出的新品种有大公司雇员优惠计划、汽车贷款、信用卡 / 借计卡以及度身定制个人理财方案。而对于银行卡业务，几乎所有的受访银行都表示，已经做好准备，只等政策松动即可立即推出该项服务。