退休规划越早越好

    作者：李全伟

    已经 64 岁的联想控股有限公司总裁柳传志还没有退休的打算，虽然联想控股旗下的联想集团已经成为世界 500 强，另四家公司也都在各自的行业呼风唤雨，但是“联想控股要做一家百年老店，在机制体制的建立和人才的培养上还有欠缺，在这些工作没有完成之前我不会退下来。对于现在的联想控股来说，控股需要我，我需要控股。到了这些事情都干完了，控股不需要我了，我就会退下来。”老柳不认为自己是个工作狂，反倒是非常希望看到年轻人受累，欣赏他们的成果。

联想控股有限公司总裁柳传志（摄影：DOUG KANTER）

    老柳的情况比较特殊，毕竟他是在 40 岁才开始创业的，经营过的企业都比较成功，手中又有大把的股份。一般的职业经理人，恐怕就不能像他那么超脱。40 岁的金盛保险总裁及首席执行官马哲明（Jamie McCarry）说，“忽然有一天我发现，退休正在向我走来。我决定 50 岁退休，因为我离开苏格兰已经 30 年了，特想在苏格兰北部的海边畅游。”

    退休，是一个谁也无法回避的问题。在西方国家，退休后的时光被称之为“金色岁月”（Golden Years）或“奖赏岁月”（Bonus Years），因为这是人生中最闲适的一段时光，也是最能反映年轻时准备情况的一段时光。年轻时做何准备，年老时就有怎样的退休时光。

    中国的改革开放只有 30 年，在这个过程中成长起来的企业家以第一代为主，他们习惯于艰苦奋斗，把经营好企业作为最重要的工作，有的甚至当成生活的全部，很少认真考虑退休的问题。

    比尔·盖茨也是第一代创业家。前不久，盖茨宣布 2008 年 6 月 27 日退休。一般人很难想象，这个建立了微软帝国、雄霸“世界首富”长达 13 年的人物会在 52 岁之际选择退休，把主要精力转移到其基金会的慈善工作当中。

    许多企业家既盼退休，又害怕退休，不知道一旦退休、离开了熟悉的工作环境，自己会是谁，还能做什么。盖茨的行动给马哲明比较大的启示，他说：“积极的生活态度和信念会决定我们的行为方式。退休后有充足的时间去从事退休前不能实现的梦想，是对退休前因工作过度而透支的平衡。退休后可以拥有与自己兴趣爱好相投的‘第二份事业’，退休后的生活会比退休前更精彩，同样体现个人价值，而不需要在‘壮士暮年，日薄西山’的感叹中虚度。”

    许多中国企业家不愿过早考虑退休规划，认为只要把工作做好了，自然会有足够的资金保证退休后的生活。这种想法当然也有一定的道理，但问题是，谁能保证自己的事业永远一帆风顺？如果出现问题怎么办？金盛保险前些时候发布的《2007 年安盛退休生活角度调查》显示，接受调查的 1,018 位中国在职人士当中，只有 37% 已经开始准备个人退休财富计划，这一比例远低于 54% 的受访国家平均水平，位列倒数第一；而排名前列的美国、加拿大等西方国家比例皆在 70% 以上。在已有退休计划的人群中，中国的在职人士开始准备的平均年龄为 35 岁，这个时间也比其他受访国家的平均时间要晚了两年。至于那些还未开始准备退休的中国职场中人，宣称自己要等到 48 岁才开始做规划，这个时间离真正的退休年龄已经很近了。另一个很有意思的数据是，中国在职人士的理想退休年龄为 53 岁。

    既想早点退休，又没有及早做规划，是一件很可怕的事情。事实上，退休规划，越早越好，这样才能享受到财富的时间复利效益。财富亿家（北京）理财咨询服务有限公司营销总监唐璐娴说，企业家如果 53 岁退休，之后将度过一段漫长的时光。因为随医疗水平的不断提高，老年人的寿命会越来越长，如果不提早做好规划，肯定会影响退休生活的质量。

    不打无准备之仗，退休规划也是如此。那么，精彩快乐的退休生活应该怎么筹划呢？金盛保险的专家说，主要是要做好心理准备和财富储备。俗话说，意在行先，得妙于心。退休规划首先要从心理上做起。企业家难以对自己的生命和退休后这段生活的长度做出预计，只有在心理上充分了解这段时光的不确定性，才能明白其精彩程度将取决于退休前的准备程度。虽然在联想集团并购 IBM PC 业务以及最近的联想控股入股苏州信托这样的大事件中，我们看到了柳传志的智慧，但老柳却在七八年前就已经不在企业经营第一线打拼了，而是放手让年轻人干。也是在七八年前，比尔·盖茨把公司经营大权交给了鲍尔默，自己担任首席软件设计师。他们俩的这种工作安排，无疑是从心理上做好了退休准备。

    退休规划中，更重要的是财富准备。至于到底准备多少资金用于退休，取决于企业家对退休生活的期望。有些企业家想在退休之后做环球旅行，还想实现工作时无暇顾及的计划，再加上生活方面的其他开支，每月最少需要 1 万元。如果考虑通货膨胀因素，这可能是最低的底限。假如退休后的寿命延续到 80 多岁甚至更多，企业家的退休保障资金缺口应在 300 万元以上。

    这么大的数额，以本刊平均 45 岁的目标读者为例，财富的准备工作是非常艰巨的。毕竟，这个年龄的人群还有其他消费计划，包括孩子教育计划、健康计划，等等，需要花钱的地方还有很多，因此及早手退休财富计划非常有必要。其实，300 万元看起来数额比较多，但要是下手早，每月都拿出一部分钱来做专门的退休理财投资，还是可以保障退休所需的，因为时间是一个最好的帮手，可以积少成多，在不知不觉中达成退休理财目标。理财可以每月做，也可以每年做，关键是形成一种比较好的理财习惯。

    唐璐娴说，在做具体退休财富规划时，企业家要考虑三个因素。一是个人的风险喜好程度。激进型的人，可以选择高风险、高收益的产品；保守型的人，主要选择一些稳健型的产品。二是风险承受的能力，承受能力越强的人，越能接受风险高的产品。三是企业家的年龄。一般而言，越年轻，越应选择风险高的产品，比如投资一些股票、信托、地产、字画等相对高风险的产品，配置比例可以达到 70% 左右，余下的可配置一些全球性的基金组合、银行理财等均衡产品；而年龄越大，理财产品中的稳健产品就应更多一些，注重安全性的收益，在安全性的基础上实现稳健增长，抵御通货膨胀。在制定退休财富规划时，企业家要考虑通货膨胀、投资渠道收益等因素，并且根据情况不断进行调整。