现金的消亡

    坏脾气咖啡馆（Café Grumpy）是时尚达人光顾的场所。这家咖啡馆不屑宣扬自己，它地处纽约市切尔西区的一条僻静街道，很容易错过。门前没有标志，只是在一个大窗户上刻着一张皱着眉的脸。可当我第一次走进去时，我立刻感觉受到了老主顾一般的接待。我点了一份卡布其诺，对服务员说：“找Miguel收费。”然后，他去收钱了——冲着我的手机。而我根本没有把我的iPhone从口袋里掏出来。服务员将我点的咖啡名称输入到安装在咖啡馆风格简约的吧台上的一部iPad。几秒钟后，我的手机在我上衣口袋里震动起来，表明交易完成了。我迫不及待地检查是否一切都按照预想的那样进行。果然如此。这是我第一次对交钱买东西的过程感到开心。

    如果你曾用自己手机购买一杯星巴克（Starbucks）拿铁，在梅西百货（Macy's）买衬衫，在家得宝（Home Depot）买一盒螺丝钉，你可能在结账柜台也经历过这样的神奇时刻。也许你读到过，已经在欧亚部分地区大行其道的智能手机支付正怎样大张旗鼓地进军美国。或者，你可能读过有关推特公司（Twitter）共同创始人杰克·多尔西（Jack Dorsey）的报道。他正在带领他的新公司Square颠覆复杂的支付世界。这家红得发紫的旧金山新创企业开发出了很多突破性产品，包括所谓的数字钱包。靠着这款数字钱包，我以非接触、无现金的方式在坏脾气咖啡馆购买了卡布其诺。（这家咖啡馆是多尔西的最爱，就是他开车带我去的，那里的咖啡也不错。）

    这些迹象都表明，移动支付革命已经到来。但无论是多尔西的光彩履历——他经常被人比作史蒂夫·乔布斯（Steve Jobs）——还是有关手机取代钱包的令人惊叹的预言，都没有告诉你一个事实：改变美国人买东西的方式其实是件难事。首先，零售商和他们的合作伙伴必须向主流的顾客提供相当大的优惠，才能让他们放弃刷卡，改在手机上点击。接下还有个“鸡生蛋还是蛋生鸡”的难题：除非电子钱包成为主流支付方式，否则商家不肯为了开通智能手机的无线付费功能而花大钱升级他们的POS终端机；只要消费者无法随处使用电子钱包，它们也不会成为主流支付方式。

    希望在移动时代改造付费方式的不只有Square这样的新创企业，还有来自大型技术公司、金融机构、大型电信企业以及全国性的零售商。只有这些公司在通用技术标准和平台上达成一致，才会实现跨越不同的设备、无线网络、信用卡种类和零售商的移动支付。想象一下，如果塔吉特（Target）只接受三角形的美国运通卡，沃尔玛（Wal-Mart）只收圆形的美国银行Visa卡和方形的花旗银行（Citibank）万事达卡，而星巴克只允许你用星巴克预付卡，会是什么样子。这真是够可笑的。

    可一旦这些问题解决了——涉及金额成百上千亿美元，但终将解决——现金将登上濒危物种名单。手机支付带来的变革之大，堪比20世纪50年代信用卡的出现，将改变我们购物和理财的方式。柜台两边的人都配备了功能强大的智能手机和平板电脑，买方和卖方的关系将被重塑。手机和平板电脑不仅仅成为消费者的钱包，还将变成商家读取信用卡的工具和收银机。顾客将把移动设备当成折扣券，用来比较商品的工具，还用来存放他们从大型零售连锁店或街边面包房等各类商店那里得来的各种忠诚卡。你的智能手机还是一个信号灯，在你走进一家商店时提示商家，它会向你推荐产品，展示对商品的评论，或者直接把你带到第五商品区，上周你没有购买的豆袋椅仍在向你召唤，而且现在你已经可以享受10%的折扣。你甚至不再需要零钱，给服务员或者给为你溜狗的人小费，因为这些也可以通过移动设备支付。

    这样的业务涉及数以百万计的商家、数十亿次交易，数万亿美元的商业规模。难怪这场新兴的革命已经成为一场混战。人人都想加入进来，从AT&T、Verizon等大型电话公司到Visa、万事达（MasterCard）等信用卡机构再到谷歌（Google）、微软（Microsoft）、eBay旗下的贝宝（PayPal）等技术巨头。还有数十家新创技术企业也加入争夺，传统的银行、零售商和VeriFone这样的生产POS机的硬件厂家也进来了。所有这些竞争者都急切地想知道拥有4亿信用卡档案的苹果（Apple）和Facebook、亚马逊（Amazon）是否很快也要进来。事实上，苹果公司似乎正悄悄进入这个领域，今年6月，公司宣布iPhone将很快可以用作登机牌、电影票和商店预付卡（见图表）。