此公能搞好美国最大的银行吗？

    就外貌而言，满头红发的莫伊尼汉貌似一个不苟言笑的矮壮版柯南·奥布莱恩（Conan O'Brien，美国脱口秀主持人、喜剧演员、作家、制作人——译注）。在工作时，他总是给周围的人带来压力。“他绝不是世界上最和蔼可亲的人。”美国银行董事、富利金融前首席执行官查德·吉菲德（Chad Gifford）说。旅行时，这位总是头发凌乱的高管随时携带两个装满文件的帆布双肩包。会议上，如果下属开始为一项已被他否决的投资项目申辩，莫伊尼汉就会拒绝考虑地厉声说：“我听够了。”也许只有在谈到波士顿红袜队或者爱尔兰高管的美德时他才会愿意闲聊一下。“爱尔兰人总是自认为能够掌控一切。”他诙谐地说，但很快又恢复了一本正经的模样。

    2009年11月，莫伊尼汉在纽约市四季酒店秘密接受了一次面试，得到了美国银行首席执行官的职务。在面试中，他向董事会选拔委员会保证自己将遵守一系列严格的原则：出售与核心银行业务无关的几乎所有资产。现在和将来均不再进行收购。不扩大贷款总规模，但要调整贷款结构，确保在经济循环的低谷时期美国银行的高风险消费信贷敞口不至于过大。

    实际上，莫伊尼汉是要废除刘易斯时代奉行的增长至上文化。“试图以远远高于GDP增幅的速度扩张，给我们带来很多麻烦。”他警告董事们。“我们的目标应该是跟经济和现有客户同步成长，而不是为了追求新客户而冒很大的风险。”他发誓说，美国银行再也不会面临在经济低迷时为求生存而需要出售股票的尴尬。在董事会看来，莫伊尼汉的计划远非危机面前的本能反应，而是更好的银行经营之道。“布莱恩想要削平波峰和波谷，从而使我们再也不会像过去那样在经济低迷时期遭受打击。”董事托马斯·瑞恩（Thomas Ryan）说，他曾任美国最大的药品零售商CVS Caremark董事会主席。

    在解释自己的经营战略时，莫伊尼汉将未来划分成两个主要阶段。在今后两年间，他说，美国银行将留存几乎所有的盈余，积累必要的资金，以符合巴塞尔III有关金融机构资本要求的国际新标准，该标准预计将会相当严格。他公然坚称，得益于美国银行的盈利能力，在这一阶段不会出现批评人士担心的资金困境问题。“说我们必须筹集资本，是错误的。”他说。“我们将通过自身盈余满足我们的所有资金需求。”

    美国银行积累足够的资本缓冲金以后——从现在起大约2~3年——莫伊尼汉计划将通过发放股息或者股票回购将所有盈余返回给投资者——每年大约250亿美元，全都进入股东的腰包。“我们需要回购危机期间发行的大部分股票，它们稀释了股东权益。”莫伊尼汉说。这是一个无需通过对公司利润进行再投资实现温和增长的经典价值战略。

    莫伊尼汉的目标是营业收入的增速只比GDP快一个百分点。放贷总规模维持在1万亿美元左右，但他将大幅削减高风险领域的敞口，特别是信用卡。“在经济繁荣时期，我们曾通过分支机构和大宗邮件大量发行信用卡。”他说。“为推动业务增长，我们曾向很多没有支付能力的人发卡。”他已经将信用卡贷款投资组合从2,500亿美元降至1,700亿，今后还将进一步缩减其规模。

    新的经营理念是通过向现有客户提供更多服务实现增长。事实上，美国银行并未停止放贷，它正在使用通过缩减信用卡投资组合及出售作为投资品向GMAC购买的数十亿计美元的汽车贷款释放出来的现金，向忠诚的客户发放谨慎承销的抵押贷款，并向公司客户提供更加安全和有利可图的授信业务。

    莫伊尼汉还计划打造更加让客户感到贴心的零售银行体验，绝不向他们收取突如其来的费用，因为这样做只会让人们痛恨自己的银行。至关重要的一个举措，是他决定放弃借记卡透支收费。多年来，大型银行通过这一收费项目赚取了数十亿美元的收入：如果客户使用借记卡购买一杯咖啡或者一件衣服，但户头上没有足够余额，银行就会向他们收取一笔透支费。去年，国会通过一项立法，要求银行在客户透支之前必须询问是接受还是拒绝。如果客户选择接受，银行可以继续收取这笔丰厚的收费。

    几乎所有的大型银行，包括摩根大通和富国银行（Wells Fargo），都向客户提供接受透支的选项，并继续向那些选择接受的人收费。但美国银行是个例外，莫伊尼汉取消了对所有借记卡透支消费的收费。这一做法导致它每年减少10亿美元收入，并让竞争对手大为震惊。这是培养长期客户关系计划的一部分。“作为美国最大的银行，我们不能让客户有一种被剥削的感受。”他说。

    莫伊尼汉在玛丽埃塔市长大，那是俄亥俄州东南部一个拥有1.4万人口的小镇。他出身一个中产阶级的爱尔兰天主教家庭，在八个孩子中排名第六。父亲是名化学工程师，供职于杜邦公司，母亲是保险推销员。布莱恩一直要捡三个哥哥的圣诞节羊毛衫穿。十几岁时，他在普罗维登斯一家牛排餐馆做过杂工，在排污系统项目挖过水沟，并在一家生产工业磁铁的工厂上过午班。