改变对生命的态度

    当然，震撼之后，陈东升和同事们仔细咨询了美国养老社区的商业模式，包括资金来源、土地取得、运营方法。他了解到，美国的养老社区主要是两类机构在做，一类是从房地产开发转型而来的，另一类就是从慈善机构中诞生出来的，并没有保险公司直接参与，但这些社区因为资金不充裕，所以会发债券，而他们发的债券主要的购买者恰恰是保险公司。“我们的创新就是将美国近20、30年兴起的新型开放式养老社区与人寿保险嫁接起来”，陈东升认为这种嫁接是“天配”。保险公司有大量的长期资金，需要寻找有稳定回报的投资出路，养老社区属于商业地产，但与写字楼、零售等商业地产相比，具有稳定的特点，像后两类经营性质的商业地产会随着经济周期而波动，但养老社区与经济周期几乎无关，而与人口结构变迁相关，因此，投资养老社区非常符合保险资金投资的要求：安全、不受经济波动影响、有稳定的现金流，但不追求高回报。陈东升将这种嫁接归纳为对保险业的“三个延伸”，即资金运用的延伸、保险产品的延伸和服务的延伸，因此，他认为人寿保险与养老社区的结合是一种全新的商业模式，而泰康人寿正是这种全新商业模式的开创者。

    陈东升想清楚这个商业模式之后，就向保监会申请保险公司投资养老社区的试点，保监会经过约一年时间的论证，在2009年11月批复同意了泰康人寿的申请。又等了两年时间，泰康人寿在北京昌平购得一块30万平方米的建筑土地，筹备了五年的保险嫁接养老社区的模式才真正开始落地。“我们常说‘只听楼梯响，不见美人来’，原来我们是楼梯响都没有听到，今天总算听到了，三年后，我们养老社区一期建成、客户入住，我们的商业模式那时才算是真正见到了。”陈东升如是说道。对于拿地花了两年时间，具体负责养老社区投资的泰康人寿助理总裁兼泰康之家首席执行官刘挺军的解释是，泰康人寿在选址时“坚持不妥协”，比如坚持养老社区与子女距离在1小时车程以内，公司在两年中看过的地块约200多宗，但最后才看中了昌平这块地，因为这个地块完全符合泰康选址的三原则：与子女距离近、自然环境好和周边配套完善。具体而言，泰康昌平的养老社区位于昌平新城的中心区域，交通便利，距离北四环仅半小时车程、距离地铁南邵站约500米。它一路之隔就是白浮泉湿地公园，周边还有丰富的旅游、休闲资源，如蟒山国家森林公园、十三陵水库、小汤山温泉等。在社区30分钟车程之内，就估计有多达6家医疗机构，其中包括将于2013年投入使用的三甲医院北大国际医院。

    截止2011年，中国65岁及以上老龄人口约占总人口的9.1%，规模超过了欧洲老年人口的总和，预计到2027年，中国65岁及以上老龄人口占总人口的比例将上升至14%。快速步入老龄化社会给正在现代化过程中的中国带了巨大的挑战，这种挑战不仅仅是对政府和企业，而且与每个中国人未来的生活息息相关。具体到泰康人寿第一个养老社区所在的北京，其老年人口比例及老龄化速度一直居全国前列。根据中国第六次人口普查的数据，北京2010年常住人口中，65岁以上人口约171万，占常住人口的8.7%，75岁以上的人口也有约69万，占比为3.5%。2009年，北京市政府就提出了“9064”养老服务新模式，即到2020年，90%的老年人在社会化服务协助下通过家庭照顾养老，6%的老年人通过政府购买社区照顾服务养老，4%的老年人入住养老服务机构集中养老。

    泰康投资建设的养老社区显然是属于最后4%的那一类。泰康人寿北京的养老社区定位属于中高端市场，如果购买保险产品，趸交起售保险费为200万，10年期交，起售年交保险费为20万。尽管听起来这个保险产品售价不低，但自推出之后，市场反响热烈：今年5月份开售，截止到7月底，已经有了80多位交费客户，要知道泰康的养老社区是在6月6号才举行奠基仪式，这些客户并不知道泰康究竟能将它建成什么样子。梁杰是泰康保险加养老类产品的第一批客户，他是北京的一位职业投资人，今年45岁。他告诉《财富》（中文版），在泰康推出这个保险产品之前，他就很关注养老问题，已经在寻找类似的东西，因此，当泰康的保险经纪人6月份打电话给他说有这么一个产品时，很快就下单了。梁杰认为他们这一代人指望下一代为自己养老不现实，因为下一代都是独生子女，有四个老人要养。从他个人的例子看，也不现实，他自己的儿子已经送到美国去念高中了，将来回不回国还不知道。梁杰自己是金融从业者，他认为泰康这款保险产品设计得很好，有三个特别吸引他的地方：第一，是给自己买了一个将来入住泰康养老社区的权利，而且他认为泰康这种民营企业服务比较好，做的养老社区应当不会差；第二，2015年泰康的养老社区落成之后，他自己的直系亲属就有优先入住的权利，而他和他夫人的父母年事已高，这个对他吸引力蛮大的；第三，他买的是保险产品，如果说20、30年后，社会上养老社区可选择的非常多，他对泰康的服务或者品质不满意的话，他也可以选择其他的，他在泰康买的这个保险的利益仍然属于他，并没有损失。说得更直接点，如果几十年后，他的经济状况改变了，住不起这种高端养老社区，他也可以将保险产品的利益兑现出来。促使梁杰下单的另一个因素是他目前正处在对自己的资产重新配置的时期，在此之前，他的资产主要配置在激进型的投资上面，比如股票和房地产，而现在他明显感觉自己步入中年了，应当增加稳健型投资的比重。梁杰告诉本刊，未来他计划将自己一半的资产配置在稳健型的投资上面，比如保险产品、短期理财、现金等，而剩下的另一半还是配置在激进型的投资上，比如股票和房地产。

    去年，泰康人寿的保费收入为826亿，首次出现了负增长，今年上半年泰康再次录得同比7.84%的负增长，在6大保险公司中，降幅最大。但这一切似乎早在陈东升的意料之中，他在今年1月份的一次媒体聚会上就宣布“泰康将告别一味追求市场占有率的规模增长的模式，坚定向价值经营转型。未来将专注于寿险业务，放弃进军产险和银行业的机会，深耕寿险产业链，致力于提供‘从摇篮到天堂’的金融产品和服务”。而打造保险嫁接养老社区的商业模式正是陈东升深耕寿险产业链这个战略方向的关键一步，为了保证养老社区获得成功，泰康确实做足了功课。据泰康之家投资有限公司副总裁刘淑琴女士介绍，泰康北京的养老社区是请美国养老地产领域最著名的设计公司设计，但泰康也并没有完全食洋不化，在坚持国际标准的同时，把中国老人的生活习惯和方式融入到设计中去，泰康相关的团队对于设计规划有非常深入的介入。为了保证建成的养老社区运营良好，泰康将自己成立相应的服务公司，组建团队。刘挺军介绍说，这是考虑到目前中国的养老市场还不成熟，为了保证服务品质，只能自己做，将来市场成熟之后也不排除与第三方合作的可能。泰康北京的养老社区与现有的竞争者相比，有一个很大的不同，即提供全程服务。刘挺军介绍，在社区里面就会有一所小型老年医院，社区不仅面向活力老人，而且还会面向深度护理的老人，甚至包括失忆老人，直到临终关怀。陈东升希望泰康养老社区打造一种全新的生活方式，用他的语言来说，泰康的养老区就是一所开放的老年大学，要成为中国养老社区的第一品牌。他说：“我们有先发优势，但未来竞争还要如临深渊、如履薄冰，要爱惜自己的品牌，持续地积累、完善和向前发展。”