选择产品责任险护航 企业安心“走出去”

    据商务部最近发布的《中国对外贸易形势报告》统计，截至2011年上半年，中国对外贸易额恢复快速增长，出口总额不仅达到2008年经济危机前的水平，并且再创历史新高。欧盟、美国、日本仍为中国前三大贸易伙伴，其贸易总额比去年同期增长30.2%。

    然而，与此同时，一系列“轮胎门”、“玩具门”、“奶粉门”等产品质量问题的曝光，却将“中国制造”一次次推上了舆论的风口浪尖。它们不断提醒中国制造厂商，在“走出去”的同时，除了对产品质量要实行科学化管理、标准化要求外，更需全面了解海外市场的消费者理念、法律风险与特点：产品安全不容小觑，产品责任的风险意识亦不可或缺。

    在海外，通常企业会通过购买产品责任保险来规避此类风险。在中国，随着发展模式的逐步调整，大部分以前转移到其他领域的风险会回到企业，包括产品责任、环境责任、意外责任等。当愈来愈多的中国企业跨出国门走向海外，一旦“中国制造”的产品因安全隐患或未按进口地要求尽到完全告知义务而对消费者或使用者产生人身伤害或财产损失时，根据不同国家或地区的不同法律，产品生产厂商将被迫投入大量人力、物力和财力去海外处理索赔。而选择产品责任险可帮助企业安心“走出去”。

    产品责任保险究竟可以提供什么保障呢？首先，它能保障作为被保险人的国内生产商或出口商因其生产、销售或配送的产品缺陷而造成使用、消费或操作该产品的第三者人身伤害或财产损失所承担的法律赔偿责任。其次，保险公司亦负责提供损失发生当地的索赔处理服务并赔偿事先经保险公司书面同意支付的相关法律费用。

    专业的保险公司能提供符合国际标准和进口地法律监管要求的保障，提供快速、灵活、专业的理赔服务，并能在企业海外应诉全程中提供专业的诉讼和抗辩等增值服务。例如，在有些国家和地区尤其是欧洲、美国、加拿大和澳大利亚等法律责任较为严格的国家，法院动辄会判决上百万美元赔偿金，即使部分产品责任诉讼案以胜诉告终，通常也需耗费企业大量的时间和金钱。如果有专业保险机构相助，企业只需支付少额的保险费，一旦出险，保险公司不仅可按保险合同赔偿法庭判决的金额，而且按照约定能直接参与诉讼和提供专业的抗辩服务，最大限度地减少国内客户抗辩费用的支出。更有注重服务的保险公司采取“客户为先”的原则，即不论索赔会否超过保单规定的赔偿限额，仍以客户利益为先，先行为客户在海外提供相应抗辩服务，直至应承担的赔偿金额和费用达到保单规定的赔偿限额。

    用一个笔者所在保险公司处理过的真实案例来说明：

    在美国南部，一位母亲在准备给她三岁的女儿洗澡。她刚刚用一个产自中国的慢炖锅炖好了一锅豆子，关闭电源后将锅子放在厨房的灶台边。其女儿进入厨房找母亲，不小心拽到了慢炖锅垂下的电线并打翻了锅子，一锅烫豆子全部倒在小女孩的头上，造成其大面积严重烫伤。这位母亲以产品缺陷为由起诉了销售此锅子的美国当地零售商和中国的制造商。当时受害方谈判所要求的庭外和解金额高达七位数，补偿孩子的医疗和教育费用。

    作为该中国制造商的承保公司随即委托在美国当地的律师和专家团队进行调查、取证、并积极和原告方及原告律师进行协调。保险公司的律师以充分的理由指出该起不幸事故发生的真正原因在于母亲的监护不当。经过数轮争议和协调后，原告方因为没有充分证据能确保其在法庭上得到同等的赔偿，最终同意庭外和解。该案以六位数赔偿结案，另外保险公司所聘用的律师和专家团队的费用也高达六位数。

    通过此案，我们可以看到在美国，即便是普通消费者亦非常关注产品责任，并具有强烈的自我保护及维权意识。值得我们关注的是：

    一，消费者具有非常强的法律维权意识。

    二，消费者诉讼一般没有费用的负担。原告（消费者）律师往往在打赢官司后才约定从判决的赔偿金额中按比例收取律师费；原告即使败诉，也无需支付律师的任何费用。

    三，保护消费者的法律环境。美国有许多组织专门负责消费者安全和各种产品安全标准的设立和维护，对保护消费者权益提供有力的法律和技术支持。例如CPSC和FDA等。

    四，陪审团制度。陪审团在听审过程中容易同情受害人。

    五，严格责任的广泛运用。不需要证明产品的生产或销售商有过失，只需证明产品存在缺陷以及使用者受到的伤害与该产品有因果关系即可。

    所以，对于被告（生产商及/或销售商）而言，在既不了解出口地区的法律、文化和语言，也不熟悉当地有关行业和产品的专家，更不具备选择何时抗辩及何时和解的经验，加之聘请律师和专家等专业人士的费用十分昂贵（往往以小时计费）的情况下，最有效的解决方案是依靠一个既具有处理大宗高额责任索赔能力、又能提供出口产品责任保险保障的专业保险公司，毕竟全面的索赔处理能力是保障国内生产商和出口商权益的关键所在。

    结合上述特点，建议“走出去”企业在选择保险公司时充分考虑以下因素：该保障能否避免自己远赴海外聘请律师并到原告所在地长期（至少1-2年）应诉的困扰；有效地通过庭外和解来解决索赔纠纷，以维护品牌形象，预防集体诉讼的发生；提供的专业减灾防损服务能否帮助企业提高产品质量，增强产品竞争力。归根结底，提高竞争力才能安心“走出去”。