低利率、低息差周期来临，银行业面临下行挑战，作为零售之王的招商银行再次求变。2023年，招行提出未来三年从“线上招行”向“智慧招行”转型，构建新的护城河。今年上半年，招行在“AI+金融”方向加大“人、财、物”AI专项投入，并与百余家大模型生态链企业合作，推进大模型内、外部生态建设。通过应用大模型技术，招行零售智能财富助理“小招”从“预设服务式”财富助理向“能听会说”的银行助理进化，零售信贷数字化获客占比超过50%。在风险管理上，招行长期将不良贷款率控制在1%以下，截至今年6月末，不良贷款率为0.94%，较上年年末下降0.01个百分点。