具有影响力的退休计划

    此外，北京资深媒体人士陈先生则指出自己退休后的理想就是去自己一直向往的地方，比如南美和非洲等各国旅行，同时撰文、写书。虽然现在他一年只有两次长途旅游的时间，但是一到退休，他将开始在全球范围内旅行和写作。

    谈起这些令人动心的个人退休计划，不可回避的问题就是如何做事前的理财规划，从而使自己的计划能够得到充分的经济支持。在本刊前些年的报道中，我们曾经提到过企业家如何在退休的时刻保全并传承自己的财富，包括出售自己的公司等；同时揭露了其中可能会出现的风险和陷阱。

    今年在更为普遍的大众层面，汇丰调研中发现中国受访者一个潜在问题：虽然预计退休生活为20年，但是退休储备只够10年之用。中国内地受访者表示，要确保舒适的退休生活，每年平均需要约人民币166,100元的家庭退休收入；在亚洲的受访国家和地区，这一数字平均每年约为人民币257,500元；全球平均约为人民币214,600元。而对于高管人群来说，这个数字可能更高，林丽霞还指出一些高管退休后表示自己的月开销就可能达到16万元，所以他们的储备肯定要更充分。

    “退休就是突然间没有了收入，需要依靠你的积蓄来生活。我发现北京的生活成本正在上涨，3年前我花30元理个发，两个月前我去的时候已经涨到了70元。”华威濂说道。

    作为德国公司的美国国籍雇员，他虽然参加了德国和美国的社保计划，但是并没有加入美国的401(K)计划（始于20世纪80年代初，是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度）。虽然德国的社会保障制度是中国学习的楷模之一，但近年来也出现了一些负面现象：由于没有个人账户，德国养老金个人缴费进社会统筹一块发放，这种长时间高福利导致个人惰性产生，出现了收入倒挂，有时失业者的得益高过部分就业者。

    为了延续自己在企业社会责任领域的这种“磁场”，华威濂的开销比一般人要更大，他必须有更为主动的理财计划。对下一代，他指出自己已经为在美国读书的儿子做好所需的经济保障；对上一代，他刚带自己90岁的母亲去德国旅游，看到老人依然开心活跃，他就暗中告诉自己当母亲成百岁老人的时候要继续带她旅行。为了支持这些开销，他有时也会为一些准备进入中国的公司担任顾问。此外，在从事志愿工作之时，他会希望组织方帮他担负交通和住宿费用，而之前在职时他通常自己承担这些费用。

    作为中国本土的经理人，青岛的王先生公司业务非常繁忙。他习惯于通过自己的理财顾问选择一些产品。在作决定之前他会通过一些公开信息，比如说财报等经营数据来做出初步的判断，然后比较理财产品细节异同，最终听取保险理财顾问的建议。结合汇丰的调查，林丽霞在采访中指出：是否采纳专业的财务意见，最后做的退休规划可能相差一倍之多。

    大连的刘建春在20岁左右的时候就已经开始规划：他在资产中配置了货币基金、债券、股票等。股票的主要投资行业是机械制造业与资源类股票。“我认为黄金与房地产这类的资产不太适合现在的国际行情，不断的通胀让钱越来越不值钱，有一个好的收入渠道才是稳定的来源。”他接着指出自己大约把资产的10%用作退休打算，每5年增加10%。

    北京的媒体人陈先生则有不同观点，他的退休准备具有更鲜明的现阶段特点。他表示自己是一位坚定的房产投资者，觉得目前房产的贬值可能性比其他资产会小得多。“投资房产可能比投资股票和黄金靠谱得多。这几年房产的价格涨了三四倍还不止。”他提到自己在北京、广州等一线城市都有房产投资。

    说起房子，华威濂的独栋公寓位于北京的东北郊外，离首都国际机场很近。这个居住区域有着北京最缺乏的资源——高绿化覆盖率，同时附近有新建的地铁。而最近他家周边诞生了北京五环外的新“地王”，分析认为此地商品房价格或将超过每平方米5万元。华威濂很庆幸自己很多年前与妻子投资了房产。在这个西式的、以独栋公寓为主的社区，他的周边居住的大多是外国人和部分富有的中国人。他自己的公寓里每一个房间里都有不同的布置方式，有中式、德式也有美式的风格，从餐具碟子到家具书籍都是他从各个生活过的地方带来，记录了自己跨国职业生涯的历史。

    就在我们采访的末尾，他家的门铃响了。有位中国邻居给他拿来了自己种的新鲜黄瓜。“我到过世界上很多地方，我喜欢德国、意大利等很多国家，但是我只想居住在北京。”他谢过邻居后对我说：“西方人更囿于自己的圈子，而中国和中国人更有活力和想法”；虽然周游了世界各国，但是他退休生活的终点就在这里——北京。而且在精心布置的房子里，他给自己的儿子、女儿都保留了最好的两个房间，等待他们回家的那一天。

国家层面如何培育养老金融？

    在采访清华大学就业与社会保障研究中心的杨燕绥教授之时，她正忙于关于二元结构养老金以及相关顶层设计和方案的演讲。她指出2012年中国劳动人口减少了345万，如果减去在校、失业、低收入和提前退休的人口，老年赡养比不足1:5，我们已经实际进入深度老龄社会。谈到养老金融，她的文章指出根据老龄人口偏好发展现代金融，是改善养老储蓄状况、老龄人口资产结构和实现老龄人口红利的重要路径：

    （1）明确养老资产受托人：即接受委托管理养老基金、老龄房产等的专业机构，包括养老金公司、员工福利管理机构、老龄房产管理机构等。而国家应当创新法律和政策体系，鼓励以信托文化管理养老资产、以保险机制管理长寿风险和开发养老地产，以建立养老资产保值机制。

   （2）养老基金保值三分法。养老基金属于公共品和准公共品，其资产配置范围并非仅限于股票，还包括债券、黄金、理财产品、大额储蓄等，甚至包括固定资产、实业投资，以及财政补贴等。2008年以来全球养老基金投资股市的份额下降，投资债券、现金和不动产的份额增加。全球养老基金资产可以归纳为三分法，即指风险投资、保值投资、增值投资。风险投资主要指股票、债券、基金投资，在承担一定风险后获取较高的收益；保值投资主要指国债、储蓄和理财产品，风险由产品供方承担；增值投资主要指实物和实业投资，选择可以增值的实物（如黄金）和实业（如高速公路），确保养老基金增值，让老龄人口分享经济进步的成果。