丘吉尔说，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就能免遭万劫不复的灾难

    特约作者：郑燕

    提到保险，相信很多人的第一个问题就是: 为什么需要保险？其实，理由并不复杂。甚至可以用一句话来概括，即风险无所不在。具体而言，人生有四大忧患。首先是收入中断。比如公司调整，不幸“下课”；生意破产、企业倒闭。其次是健康损害。家庭中的经济支柱被病魔缠身、失能或住院治疗，家人经济和精神负担突然加剧。三是故世太早。因意外或疾病，家庭支柱一夜间倒塌，妻儿（女）生活无着落；老父母无人赡养。四是活得太久。工作 30 年，退休后有 30 年，养老、医疗问题怎么解决？所以，人生与风险相伴，并非言过其实。

    那么，保险究竟有什么功用呢？

    1. 风险转移

    前面提到的人生四大忧虑，都会直接导致家庭现金流的损失，使家庭陷入财务窘境，而保险在规避家庭财务风险中扮演重要的角色。购买人寿保险，就是用一笔较少的钱维持家庭现金流的稳定，帮助家庭在重大变故后仍能拥有稳定的财务状况。保险虽然不能阻止风险的发生，但能够最大限度地降低损失。

    2. 提高资金效率

    保险理财的功能，相当于强制性储蓄，可以提高资金的使用效率，为家庭现金流的稳定提供保障，帮助家庭顺利实现特定的财务目标，如子女教育、养老、医疗等。一般来说，家庭保险每年所缴的保费应该占家庭年收入的 10%～20%，保额应该为家庭年收入的 6 倍，但对于具体的每个家庭，还是需要具体情况具体分析。原则之一是保障第一、收益第二；原则之二是负债越多，保障需相应越多。

    3. 减少税赋

    根据中国现行法律、法规规定，个人购买保险的资金属于纳税后收入，其购买的保险产品如享有分红、投资收益等，不再另外收取个人所得税。同时，对个人所获保险理赔款，也免征个人所得税。

    4. 增加幸福感

    没有安定感的家庭，没有安全感的社会，无论多么富足，也不能称之为幸福。人类需求是从低层向高层逐步递进的。现代保险的意义已经不仅仅局限在保障补偿、投资理财和晚年养老金安排上，更体现在对珍惜现在、安排未来、未雨绸缪、保持生命尊严和价值的现代家庭消费观、生活价值观的认同。

    从欧美国家家庭消费结构来分析，保险消费占有非常大的比重。2001 年美国家庭消费中，保费支出达到 24%，超过汽车和住房消费，而保险消费的核心则是人寿保险。对于美国的中产阶级来说，一生中最大的三项支出为买房、供子女上大学、过体面的退休生活。这三项支出在美国人的家庭计划中占有非常突出的位置。其中子女的教育费用和退休后的养老金，大部分通过购买保险来解决。

    购买保险的要领

    面对 39 家中、外人寿保险公司和 135 万保险代理人，看数不清的险种名称和搞不明白的保险条款，你可能会很茫然。怎样选择适合自己的保险呢？其实，只要掌握了要领，问题也就迎刃而解了。

    1. 选择信誉良好的保险公司

    选择诚信、专业的保险代理人，自然会在险种设计、理赔等方面得到良好的服务。从目前保险从业人员状况看，保险代理人的流动性非常大，年流动率至少在 50% 以上，你很难指望他们会一辈子为你服务。所以，一旦成为“孤儿保单”，就要考验保险公司的管理水平了。而且，终身寿险、分红投资险、养老险等是一份长期保险合同，几十年之后保单是否能够如合同约定给付，给付金额是多少，都与保险公司本身的经营状况、投资表现、资本偿付能力和企业信誉等密切相关。所以，选择信誉优良（经权威机构信用评级为 AAA 的企业）、经营稳健、资本偿付能力强的保险公司十分重要。

    2. 选择最适宜的险种，不以交纳保费多少而论

    目前，中国保险市场上的寿险种类大致可分为: 定期或终身寿险，两全寿险，重大疾病险，投资或分红险，子女教育险，意外险，医疗健康险，少女或女性险，养老险等。对于经常出差乘坐飞机或拥有私家车族，意外险和医疗保险是你的首选，可以选择 100 元左右的交通工具综合意外保险（含汽车、火车、轮船等公共交通工具等），保额一般为 5～50 万元不等，不仅可节省每次出差 20 元的航空意外险支出，还可以照顾全年 365 天，十分经济。另外，购买住院医疗（日额津贴型）或住院医疗（费用型），可以弥补因交通事故造成身体伤害的住院治疗费用，另外每天 50～250 元不等的额外补贴。

    对于承受压力最大的中产人群来说，他们上有老下有小，早出晚归得以维护中等生活水准。这些人应首选重大疾病终身保险类，并可附加提前给付特约。一旦被保险人失能或故世，保单未交保费就可豁免，不给家人增加负担，还可解“燃眉之急”。

    如果你有闲钱且无暇投资，也可选择购买分红型或投资型的保险产品，以及子女教育（储蓄）型产品，这样不仅可以拥有一定保障，还可享受保险公司的经营成果，相对银行储蓄来说是一个两全之策；

    如果你是有钱富人，别忘了提前安排好家人的未来，购买专为富人订制的尊崇一生等保险计划，保额最低为 100 万元。

    记住购买主险的同时，一定别忘记购买附加险，往往附加险种的利益更直接、性价比更优，可以用很少的几十到几百元钱，换得几万、几十万元甚至更高的保障利益。

    3. 长期规划，分阶段购买

    每个人和每个家庭在不同阶段的需求都是变化的，所以，要根据人生的不同阶段分次购买不同保险。

    人生不同阶段保险需求侧重点

    4. 投保前慎重选择，投保时应如实告之

    投保前，应事先查阅保险条款，货比三家。不要只听保险代理人介绍或只看保险宣传单的特色内容，在购买前一定要仔细阅读和比较条款中的“保险利益”、“保险责任”、“责任免除”等重要内容。还可以在中国保险网、泰康在线等网上查询到相关信息。有关保险政策，可以浏览中国保监会官方网站。

    投保时，应履行如实告知义务。保险法规定，投保人故意隐瞒事实，保险人有权解除合同。所以不要心存侥幸，如有病一定要如实填写在保单上，保险公司在进行必要的处理后一样可以承保；故意带病投保，这种被称之为“逆选择”的保单，最终可能落得鸡飞蛋打。

    5. 填写保单明确指定身故受益人，最好不要填写“法定”。

    按照国家有关法律、法规，当被保险人投保时，明确指定了身故受益人，其理赔金或分红投资所得都可以免税；如果没有明确指定身故受益人而选择“法定受益人”时，保险金将作为被保险人的遗产由法定继承人继承。根据相关法律，继承的遗产应当用来清偿被保险人依法应当缴纳的税款和债务，即被保险人生前所欠的债务可以由债权人提起诉讼，由法院判给债权人用以抵债，但以他的遗产实际金额为限；在作为遗产继承时，被继承人立有遗嘱的，依遗嘱继承；没有遗嘱时，由法定第一顺序继承人继承。第一顺序继承人包括: 配偶、子女、父母。这里所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。所说的父母，包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。所以，事先指定一个或几个受益人（明确比例），一方面可以体现投保人对家人不同安排的主动选择，另一方面也可以防止保险理赔金作为遗产时不能完整获取。

    保险理财示例

    在这里，我们推荐一个适用于中国经理人的综合家庭保障计划: 爱家之约─绚丽人生。它针对家庭成员进行个性化需求安排，实现家庭财务安排的经济性与合理性，兼顾家庭终身保障、健康、养老、储蓄等诸多方面的需求。男主人投保《世纪长乐（2003）》、《附加重大疾病》、《附加意外险》，享受高额的生命保障与重大疾病保障，体现生命价值；女主人投保《安享人生》、《附加安享人生重大疾病》、《新天寿（2003）》享受每三年领取的年金返还金、充足的养老金储备及重大疾病保障。用《新天寿（2003）》准备孩子的教育储蓄金，让教育轻松前行，一生无忧。《豁免保费》更能保障不幸发生时，给予家庭经济以更完善的补偿。