一种良好的退休投资工具，应当具有三个特征：首先，必须有保障的功能，因为你不知道明天会发生什么；其次，应该有长期或短期的保证收益，这样才能保证退休资金不断增加；再次，有机会追加投资，能使投资收益最大化。

    退休理财，除早做之外，一定要坚定理性、长期的投资理念，选择多种理财产品。天相投资顾问有限公司董事副总经理于善辉说，“基金、股票、债券、实业投资、黄金投资等理财手段各有千秋，需要的专业知识和技能有所不同。我觉得，理财需要很强的专业知识，需要决断过程，不是放在那儿就是理财，要认清自己的需要，知道不同理财产品的区别，包括对目标标的的理解，以及如何搭配。”基金的优势，是让拥有者比较放心，有专业团队帮助打理资金，从长期的平均收益看基本能达到 20% 以上。其不足之处，是不像操作股票那么刺激，交易效率没有股票高，确认至少需要三个工作日，还需要交一些管理费用。

    在具体理财过程中，企业家应寻求具有专业经验的金融机构帮助。美国的一项调查显示，在过去 20 年中，由个人操作的投资平均收益率为 3.7%，而在专业金融机构理财规划师的帮助下，平均收益率出现不小的飞跃，竟达到 13%。这是因为，专业金融机构拥有科学理性的投资策略、经验丰富的投资团队和良好的风险控制能力。其实，要成为好的投资者，并不需要有很高的智商，不需要内幕消息，只要有一个好的理财规划师就可以了。由于个人缺乏专业工具、专业技能，也没有时间，同时又比较感性，难免会出现失误，但专业理财师能扮演一个专业、理性的角色。所以，对自己的养老规划，永远不要 DIY。

    金盛保险总裁及首席执行官马哲明的第一份工作是在伦敦，与养老金有关。所以 20 年前大学刚毕业时，他就开始考虑自己的退休问题，15 年前开始手规划。后来，他遇到了一位理财规划师，后者帮他树立了理财观念，并重新安排财务规划。20 年前的马哲明和现在很多人一样，认为有社保就足够应付养老了；10 年前，他觉得企业在这方面应承担很大责任；直到遇到理财规划师，他才意识到养老要靠自己。在马哲明看来，人生可以用一周来做比喻，周一到周五是退休前的时间，周末就是退休后的时间。在这“一周制”的人生中，有三个问题必须关注：一是理财规划越早越好；二是“周一到周五”要不断地“投入”，这需要理财师告诉你拿多少钱去投资，帮助你分析风险与收益的平衡，风险越大意味收益可能越多；三是除了规划“周一到周五”的时间，还要规划“周末”时间，这需要理财师不仅告诉你退休时能拿到多少钱，还要建议你怎么去花这笔钱。所以，一个好的理财规划师应该伴随你的整个成长过程。

    虽然理财是一门专业性比较强的工作，企业家的退休理财需要专家帮忙，但任何一个理财顾问都只是从专业角度结合对象的情况提供建议，最终的决定应是企业家自己拿。所以，很多时候，企业家应了解理财顾问为什么会提出这样那样的建议。像投资基金时，企业家应明白基金是什么？遇到一些情况，如何处理？不要把什么事情都交给专家，自己做甩手掌柜。

    无数人的经历表明，退休规划，越早越好；退休规划，贵在坚持。中国这一代企业家为实现自我价值已经辛苦了大半辈子，可称得上世界上最辛苦的企业家，对他们来说，是立刻手为自己精彩退休生活做打算的时候了。

    时间的复利价值

    为优质的退休生活准备（以准备 483 万元为例），需要每年投入多少？

    ■1 万元 李先生 30 岁，计划 55 岁退休。现在到退休还有 25 年的时间，现在每年可以投入 1 万元准备退休金。经过风险测试，他的风险能力属于“高”，风险态度属于“中高”，生命周期属于可承受高风险期。财富亿家（北京）理财咨询服务有限公司的专家建议，李先生配置进取型的理财产品组合占比 80%，假定投资回报率 20%，配置均衡型的理财产品组合占比 20%。假定年投资回报率 12%，到退休时，李先生能准备好多少退休金？计算的结果是：483 万元。

    ■5.59 万元 张先生 40 岁，计划 55 岁退休。现在到退休还有 15 年的时间，现在每年可以投入 1 万元准备退休金。经过风险测试，他的风险能力属于“中高”，风险态度属于“高”，生命周期属于可承受中高风险期。专家建议，张先生配置进取型的理财产品组合占比 70%，假定投资回报率 20%，配置均衡型的理财产品组合占比 30%。假定年投资回报率 12%。到退休时，张先生能准备好多少退休金？计算的结果是：73 万元。如果张先生到 55 岁时也需要准备 483 万元的退休金，假设全部采用进取型的配置，回报率 20%，则需要每年投入的数额是：5.59 万元（没有设计均衡型帐户）。

    ■54.1 万元 王先生 50 岁，计划 55 岁退休。现在到退休还有 5 年时间，现在每年可以投入 1 万元准备退休金。经过风险测试，他的风险能力属于“高”，风险态度属于“中高”，生命周期属于可承受中等风险期。专家建议，王先生配置进取型的理财产品组合占比 60%，假定投资回报率 20%，配置均衡型的理财产品组合占比 40%，假定年投资回报率 12%，到退休时，王先生能准备好多少退休金？计算的结果是：8.2 万元。如果王先生到 55 岁也需要准备 483 万元的退休金，假设全部采用进取型的配置，回报率 20%，则需要每年投入的数额是：54.1 万元（没有设计均衡型账户）。

    以上计划，体现出了时间的复利价值。养老计划除了要合理科学的配置外，更重要的是提早规划，利用时间的复利价值，帮助我们轻松达到目标。