退休规划不应仅仅是计划，还要有实际行动

    作者：李全伟

    “我今年已过50岁，但还没有退休的打算。”联想投资公司董事总经理王能光的回答，代表了国内许多企业高管的态度。在本刊读者中，大部分人年龄在35~55岁之间，其中许多人并没有把退休规划列入自己的行动日程。金盛保险2009年7月发布的《2009年AXA安盛生活信心指数调查》报告显示，受访的中国中高端人群虽然对退休规划的意识较两年前所做的调查提高了8个百分点，但很多人只是停留在计划阶段，并没有付诸实际行动。

    跟国内企业高管有所不同，西方（包括来自香港特区的）人士对自己的退休则早有打算。金盛保险集团总裁兼首席执行官马哲明（Jamie McCarry）从刚工作时就准备退休了。曾在加拿大、香港工作多年、现在北京担任丰田汽车（中国）投资有限公司副总经理的曾林堂，也是在工作之初就考虑退休问题。他说，他“从刚工作时就有意识地储蓄。父母告诉我，你一个月要留下三分之一的薪水，以备以后的生活（之需）。1984年我还不到30岁，从那时开始就考虑以后退休理财的问题了。当时在加拿大工作，虽然有政府养老金，但觉得那个肯定不够用。1994年从加拿大到香港、再到内地工作，一直养成为退休理财的习惯。”

    许多人认为，退休是很遥远的事情，应先满足住房、孩子教育等方面的需要，然后再考虑退休。也有人认为，最重要的是先积累财富，然后才能富足而退。想法虽然不错，但时间无情，如果不早做准备，等到临近退休时才考虑，就可能悔之晚矣。因为在退休理财中，最神奇的是复利效益，越早投入收获越大。退休理财，跟住房、汽车消费及孩子教育可以同时进行，并不是先后关系。钱要多挣，也要会理。每月按收入的一定比例投入到退休理财当中，实属明智之举。

    为什么一定要为退休及早理财？因为单靠养老金并不能保障我们退休之后的正常生活。据金盛的调查数据显示，在退休规划方面，只有23%的人拥有除社保体系之外的退休金准备，这意味，对大多数人来说，实际的退休收入看来无法满足他们对退休生活的美好期待。29%的受访者“非常认真地考虑过”，但不知道如何行动。只有33%的受访者“在未来5年内进行退休财务规划”。

    退休规划越早越好。马哲明说，人从工作到退休，可以用一周来比喻，周六、周日应是享受退休生活的时间，而周一应是刚开始工作的时间，退休规划应从周一就开始。如果把退休时间往后推，推到周三甚至周四，那就太晚了，肯定会影响退休后的生活。中国许多企业高管一般从周三开始准备退休，这就相对晚了，很可能到60岁时不能退休，更不敢提前退休。

    退休规划，包括退休理财，最好找一位专业理财师。2008年，中欧国际工商学院曾对企业主做过一次调查，发现这些人更愿意自己理财，不愿意假手于人。他们认为，自己管理企业能力比较强，所有收益都来自公司经营，只要公司业绩好了，就没有必要考虑理财问题。马哲明不赞同这种看法。他说：“我们找专业理财顾问，就好像看病必须找医生一样，因为我们并不清楚哪里出了问题。理财顾问做完财务状态诊断和需求分析之后，可以给出一个退休规划的方案。”

    马哲明身在保险行业，也具备专业知识，但他还是有自己的理财师。他说，“我在二三十岁时，同一些朋友一样喜欢消费，比如开派对、购买商品。理财顾问告诉我，‘不要把钱用在这上面，应进行理财。’我是苏格兰人，在对待金钱的态度上跟中国人比较相似，都比较节俭、注重储蓄。我也是在很早的时候就为退休做准备。”马哲明感到，退休理财要坚持，要持之以恒，要定期跟自己的理财顾问沟通，减少受到市场短期波动的影响。

    对于退休的事情，许多人不愿意想得太多，但时光无情，一个人很快就会面临退休生活。退休生活如何度过？首先不能全部放松下来，还是应该做些有意义的事情。曾林堂说，“我在加拿大工作时，曾看到一份调研报告，说：如果一个人从退休那一天开始，什么都不干，平均寿命只有18个月。”曾林堂相信自己是一个不会退休的人，他今年虽然已经54岁，但在退休之后还会做一些顾问工作。SAP中国区总裁张烈生说，退休先要有财力保障，这给人一种安全感，但更重要的是退休后如何做一些有益和开心的事情。马哲明对退休生活的憧憬是：“我希望退休后回到苏格兰，跟自己的家人在一起，另外还做一些理财咨询师工作，剩余时间去钓鱼和远足。”

    与一些有西方背景的企业高管相比，国内一些企业家更是退不下来，或者说不适应悠闲的退休生活。有一位企业家，自己的企业被并购后，手握3亿多元的财富，但他只打了三个月的高尔夫就闲不住了，又去做企业投资。原金山软件总裁雷军，在互联网行业打拼多年，以他的财富积累，完全可以过上悠闲的退休生活，但他转型为一名投资者，投资了优视动景、VANCL（凡客诚品）、多玩网、拉卡啦、乐讯等企业，“玩”得风生水起。虽然中国绝大部分企业家和企业高管还没到退休年龄，但通过提早准备，做好规划，对于给自己一个富足又有意义的退休生活而言，是很重要的。