推特小子挑战银行

塑料片规则
    美国人在2010年花了将近2.1万亿美元购买商品和服务，与2009年的1.22万美元相比大幅增长。2009年，消费因经济衰退而下降。上升的另一个原因是，人们更多的是用塑料卡而不是现金购买咖啡、三明治这样的小商品。

    不久以前，对于杰克·多尔西（Jack Dorsey）而言，最为商界所知的还是他是推特公司（Twitter）的创始人和董事长。不过最近，34岁的多尔西正在为他最新的冒险——“方块”（Square）——大力造势。方块是一种服务，旨在让每一部智能电话都成为信用卡读取设备，从而颠覆银行业。他还希望它最终能彻底取代塑料卡。

    多尔西说，他要把推特般的简约带给复杂的信用卡交易。他已经开发出了一款长方形（所以叫方块）的小刷卡设备，可插入移动设备的音频接口，不再需要笨重的信用卡终端。他还提供了超级简单的软件，帮助处理销售、税收和其他财务数据。但是，多尔西真正的创新在于用方块方便地刷信用卡。与银行不同，方块不要求客户开设账户、缴纳月费或是签订多年的合同。它的定价——向卖方收取2.75%的手续费，外加15美分交易费——并不是最便宜的，但却最为方便。

    结果，这家两年前成立的公司每月能签下5万个小商户，包括许多没有固定办公地点的创业者，比如临时保姆、快餐车和跳蚤市场的商家。约什·列文（Josh Levine）在旧金山湾区开了两家Pepples Donuts小店，他在这两家店使用方块读卡器。他说：“我再也不买那个不耐用的大家伙了。方块简单，既好玩又方便。”

    喜欢方块的不只有客户。《时代》周刊（和《财富》同属时代华纳公司）称它是2010年的50大发明之一。尽管多尔西在进入金融交易领域时面临巨大挑战，却得到了1,000万美元的启动资金。资助者包括Khosla Ventures、谷歌（Google）的马丽莎·梅耶（Marissa Mayer）和天使投资人朗恩·康威（Ron Conway）。1月份，公司又募集了2,750万美元，这家新创企业的市值也达到了2.4亿美元。成功集资的重要原因是什么？就是多尔西本人。市场研究公司扬基集团（Yankee Group）负责跟踪移动商务的高级分析师尼克·霍兰（Nick Holland）说：“如果没有杰克·多尔西主持，公司就得不到广泛关注。”

    确实，多尔西一直在积极推广方块。他上过电视，还在全国各地的小企业举行座谈会。但自我推广对这位说话软绵绵的圣路易斯人来说并非易事。多尔西不爱笑（至少在接受采访时是这样），表情僵硬而紧张，风格比较另类（几年前，他还戴着鼻环）。他的生活圈子不超过旧金山的一个街区，那里有他的一居室公寓房和方块公司的办公室。他很少开车，他的业余爱好是散步。

    上高中时，多尔西为出租车公司开发开源软件。1999年，他从纽约大学缀学，到美国西部，把他的聪明才智用于开发一种混合了即时通信软件和短信的通讯服务。他的创意最终成为2006年推出的推特。多尔西领导公司经历了前两轮融资，但在2008年被共同创始人伊万·威廉姆斯（Evan Williams）从首席执行官的位置上挤走。威廉姆斯后来又在去年被首席运营官迪克·科斯托洛（Dick Costolo）取代。

    在当上推特董事长后，多尔西开始寻找下一个创意。新创意来自他的出生地圣路易斯。他的朋友、玻璃匠和发明家吉姆·麦克尔维（Jim McKelvey）正摸索通过智能手机销售自己作品的办法。2008年底，两人开始开发方块。

    多尔西说，他被这个创意一下子吸引住了。他在旧金山市场南区的一家咖啡馆（也是他的早期客户）边喝着卡布奇诺边说：“金融界正在破碎，已经对创新开放。”

    和Facebook等许多新创企业一样，方块存在部分争议：麦克尔维招来他的朋友、圣路易斯华盛顿大学的教授罗伯特·莫利（Robert Morley）。据公司说，两人合作开发了第一款方块。但在2009年6月，莫利为这款设备申请了专利，将他自己列为唯一发明人。今年1月，方块公司起诉莫利，要求将麦克尔维列为专利的共同发明人。（方块公司不愿对这起未决官司发表评论。）

    尽管引起了一波积极反响，方块还是经历了很多挑战。这些挑战，包括上面说的专利纷争，仍未得到解决。在最初的几个月，很多有意向的用户在试图应用这款设备时遇到了障碍，首先是硬件设备短缺；其次便是多尔西在2009年6月给用户的信中所说的“信用卡清算和风险问题”。比较大的支付公司，如贝宝（PayPal），花了多年时间调整它的担保程序。方块起初将每日信用卡交易额限定在100美元以下，以此将风险将到最低。但公司很快发现，这一套对摄影师、婚礼策划人这样的用户不可行，因为他们有时需要在一天内收取数额比这大得多的票子。

    方块的首席运营官凯思·拉博伊斯（Keith Rabois）说：“自那以后，我们学到了很多。”拉博伊斯是贝宝早期员工和Slide的业务发展副总裁，去年夏天被引入公司，帮助多尔西经营，负责风险管理。拉博斯说，方块的用户不再限于每天100美元的交易额。但公司不得不控制风险，如果一周内支付额超过1,000美元，公司将冻结资金30天。不过，用户可以申请更高的周交易额。公司还使用非传统方法确认客户业务的合法性，比如在点评网站Yelp上查询。

    但是，利用社交媒体完善其创造性的担保程序还不够。随着方块用户群的增长，风险也在增加。公司的团队还相对较小（员工总数不超过60人），程序员和设计师占了绝大多数，需要招募更多的风险分析专家，杜绝欺诈现象。

    就在方块忙于完善它的担保系统时，竞争对手也在努力推广自己的连在手机上的磁条阅读器。2010年，财捷公司（Intuit）发布了一款兼作信用卡处理器的iPhone手机套。与方块不同，这家位于加州芒廷维尤的软件制造商一开始收取月费，读卡器售价也高达180美元。但它的交易费更低，读卡器也可以在全国的苹果（Apple）店里买到。

    里查德·费斯腾（Richard Festen）是一位面点师，在旧金山经营一座小烹饪学校。他在2010年5月注册了方块，但直到6个月后才收到回复。等到方块读卡器寄来时，他已经用上了财捷公司的GoPayment，一直到现在仍用它来向学生收费。费斯腾认为，“方块做事本末倒置，处理我的申请时间太长，我最后只能放弃。”方块公司说，费斯腾下订单的时候，公司仍处于测试阶段。

    方块的竞争对手不久前加大赌注。1月初，财捷公司推出了“免费”版（不收月费，但交易费更高）的GoPayment，开始在电视上做广告，向全国溜狗公司、艺术家和临时保姆推广。财捷公司的支付解决方案部总经理克里斯·海仑（Chris Hylen）说：“这将吸引那些以前不能使用信用卡或是可以使用但得不偿失的更小的企业。”

    尽管多尔西喜欢说他给金融服务业带来了颠覆和创新，但方块并没有解决这个行业最该变革的部分：信用卡公司和银行对每笔信用卡交易收取的高额费率。实际上，如果方块成功，发卡银行和维萨（Visa）、万事达（MasterCard）这样的支付清算公司将从中受益。难怪美国最大的银行摩根大通（J.P. Morgan Chase）成为最近一轮融资的投资方之一。

    尽管如此，大银行还不十分确定方块是敌是友。目前，它的服务将投资银行业客户排除在外。信用卡持有人可能是下一个被排斥的对象。多尔西希望，最终彻底消灭读卡器，将方块转变成消费者的数字支付平台，让人们付钱时不再用塑料卡，直接将他们在方块账户上的钱划给商店或供应商，规避信用卡及可能的后期费用和利息。

    尽管多尔西雄心勃勃，但他还没有证明自己的领导能力。他以将技术应用简单化而闻名，但人们并不了解他作为经理人的管理能力。此外，他虽然说过，方块不仅可以用于信用卡清算，还能向客户提供有用的财务数据，不过，现在还不清楚他怎么从这个模式里赚钱。

    不管怎样，方块拥有许多竞争对手不具备的东西：“像推特那样酷”。做甜甜圈的约什·列文说：“我知道它不是最便宜的，但我不只是买一种支付的方式——我想，我们会因为人们想了解它是怎么回事而给我们带来一些销售额。在我用它时，我感觉自己正在参与一项运动。”

    译者：古正

方块新时尚
小企业喜欢方块的简单，请看它与其他读卡器的比较

传统模式

    汤姆开了煎墨西哥玉米卷的摊子，他想通过信用卡结账，所以汤姆到本地银行开了个担保账户。

    一天后。 银行接受了汤姆的申请。 汤姆同意支付一次性安装和核查费。 45美元安装费，95美元核查费。   

    银行出租或卖给汤姆一部读卡机，可将卡号无线传输回银行核准。732美元年费。

    汤姆向银行支付每笔信用卡交易额的2%。 用户以信用卡购买一份10美元的玉米卷拼盘，他可以入账9.8美元。

方块模式

    汤姆决定尝试一下方块。他将方块软件下载到他的手机或平板电脑上，在线回答一些基本问题。

    一分钟后，方块公司核准汤姆的账户。他无需为此支付费用。

    汤姆的方块读卡器在一周内寄过来。 他可以把它插到相关设备上，开始信用卡清算。

    汤姆向方块公司支付每笔交易额的2.75%，外加15美分。他从一份10美元的玉米卷拼盘上能拿到9.57美元。