人人贷：P2P借贷江湖的三剑客
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杨一夫
《财富》（中文版）-- 三位年纪相仿的80后，从英文杂志上了解到Lending Club的运作模式后决心在中国打造一个P2P借贷平台。从2010年100万元初始资金注册人人贷公司，到2014年6月，人人贷平台成交总金额超过30亿元，仅仅用了三年的时间。
三人有着相似的教育与工作背景，志趣相投。家族企业继承人张适时、有知名投行经历的李欣贺、荷兰留学归来的杨一夫组成了强强联合，凭借专业的金融相关基础和对创业的理想，在互联网金融中最热的P2P借贷行业中打造出一张“金字招牌”。
“财富的积累需要年龄的增长，最接纳互联网生活方式的人群从80后这一代开始。我们开始做这件事的时候，这些人刚迈过30岁的门槛，而30～40岁正是中国大量财富集中的年龄段。”杨一夫说。
曾经留学海外的他观察到，在欧美等国家财富更多集中在50～60岁年龄段的人群中，而在中国，财富年轻化趋势十分明显。另一方面，面对中国人的个人理财渠道相对匮乏，逐渐接纳互联网模式的这一代年轻人开始关注P2P理财方式。
这也与VC看好的投资方向不谋而合。今年1月人人贷的母公司人人友信集团宣布获得了挚信资本领投的1.3亿美元的融资。
在投资方看好这个团队的原因中，人人贷符合未来主流人群的生活方式成为关键的一点。在投资人看来，未来的用户群体将逐渐接受互联网方式的理财服务。
“当时我们只是预判趋势是合理的，不确定这件事能不能成。”杨一夫坦言创业之初也是基于互联网金融的创新想法，李欣贺与杨一夫金融数学系的背景让他们更好地做出判断：众筹需要更深的垂直市场。但是中国目前尚未有这样的基础，另一方面众筹的公司治理工具较少，这些都成为制约互联网金融模式发展的因素。“相较而言，P2P更符合中国的国情。”杨一夫说。
创立之初的人人贷在整个金融行业中显得十分青涩，创新的商业模式以及年轻的老板面孔，让他们在对外沟通P2P业务时不容易被“买单”。甚至在人人贷网站上线时，第一笔贷款资金来自于三位合伙人的家人、同学朋友的友情支持。
三人开始不断探索，通过互联网P2P平台为出借人和借款人搭建平台，后来成立小额信贷信息服务公司友众信业（下称“友信”）开展线下资料审核风险控制，通过实体门店寻找有小额借贷需求的借款人。
友信在成立之前也有一段小插曲，2011年年初，人人贷上线不足半年时间内累积了5笔逾期贷款，平均金额为1,000～5,000元，杨一夫亲自带队进行实地催收。他发现其中一笔坏账对应的借款人在登记地址后人间蒸发，不仅搬了家，电话也无人接听，随后几经辗转才找到了借款人，最终追回了贷款。这让杨一夫意识到对借款人进行实地审核的重要性。
此后，创始团队不断反思讨论，逐渐建立完善的风控系统，包括风险准备金、培育客户群、重点信息核实、借款人跟踪以及催收流程等环节。
友信成立后，人人贷的整体业务中，约有70%是通过与友众信业合作，约20%是通过与其他合作机构来合作的，另外10%是通过远程来进行信用审核的。杨一夫解释，从商业上来说，人人贷需要通过与友信合作快速增加交易量，但最关键的合作主要是解决大部分用户风险控制的问题，确保线上与线下数据审核互为补充。而如今两家公司平行发展，形成良好的战略合作关系，同时也在拓展各自的合作渠道。
在杨一夫看来，目前中国市场信用信息碎片化严重，尤其是互联网尚不普及的二三线城市，线下方式验证用户信息的真实性是十分必要的。人工审核资料后，核心仍是资料汇总到数据或者审核中心，通过中心化解决数据验证。同时，杨一夫认为，人人贷正在研究，如何用电子账单等创新数据替换或者补充旧数据。
在10%通过远程进行信用审核的客户中，一部分包括合作伙伴提供的标准化征信数据，另一类是具有较好的资质，人人贷可以保证其100%的数据真实性的客户，这其中可以参照不同线上及线下数据进行交叉认证。但是杨一夫也坦言，目前这种客户的比例相对有限。
“中国数据封闭的心态是从上而下的，央行的征信系统虽然曾经尝试开放，但是因为种种原因又封闭起来，与其相关的行政部门例如电力、水利部门的数据也很难畅通的关联。”杨一夫指出中国的数据体系尚存在不够开放的问题。
除了数据方面存在一定的难度，P2P的相关政策也是一把达摩克利斯之剑。2011年8月银监会发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》让三人倍感压力。当时张适时反复阅读文件，才发现银监会的通知源于哈哈贷的关闭，“人人贷”只是用来指代P2P信贷行业。杨一夫坦言，虽然此次风波解决的很快，但也对业务和新员工造成了一些压力和影响。
随后人人贷加强了对相关部门监管的配合，并多次与有关部门进行闭门交流。随着P2P纳入银监会监管日渐明朗，有消息称具体的法规或细则最快在下半年就会发布。
在杨一夫看来，P2P行业在互联网金融领域中算创新性做的较好的行业。“P2P让中间环节的机构不去承担流动性和信用风险，释放更多价值给市场。这种创新程度大于纯粹集合式创新。”但是同时他亦指出，从更本质的角度看，这仅仅是缩短资金链条，调配资金流通资金方式的创新，不是根本性控制流通风险的创新。因为金融的本质是风险计量和风险控制，未来对风险控制本质的变化是互联网金融领域真正的创新。
在今年6月的数据中，人人贷平台的成交总金额突破30亿元。去年8月成交金额突破10亿元，不到一年时间，成交额增长了两倍。从2010年10月正式运营至今，该平台注册用户近80万，为客户累计赚取金额近两亿元。杨一夫透露，人人贷下半年的目标是做到50亿元的累计贷款额。
外界对人人贷三位创始人的评价是是典型的80后创业者风格，阳光、诚信、有激情、富有企业家精神。杨一夫认为，这一代的年轻创业者与老一辈创业者有很大的区别。他说：“50~60年代的创业者当时更关注企业的利益，这也与当时生活与创业条件艰苦有关系。如果创业初期没有将条件讲清楚，一旦真正产生利益的时候就会产生分歧。”
三个人有共同的理想，在契约精神之下为共同的事业走在一起。从开始注册公司到制定章程，三人都将未来可能出现的问题和争议逐条确认清楚。“事先有过很好的沟通，就可以按照预定好的承诺执行，很难产生沟通上的障碍。”杨一夫说。
杨一夫总结了不同年代创业者的不同风格，以互联网行业为例，早年创业环境相对宽松，那些只要敢做肯做的人，成功的几率就比别人高。然而在目前激烈的市场环境中，是由于市场竞争相对透明，大量优秀人才脱颖而出，对创业者提出更高的要求。
除了有一定的胆识之外，还需要有战术，能把握大势的能力，在30～40岁的创业者中还需要很重要的一点就是：运气。杨一夫称，以前能力比别人稍微强一些就可以成功，但现在的创业圈中大家的能力都不会太差，依然每天都有一批新的项目快速发展，也有一批迅速倒下。
“老一辈的创业者中，家族或者夫妻就能打造一个企业。如今企业需要的是综合型人才，不同的人才发挥不同的职能，通力配合才能让企业更容易成功。这也是企业逐渐开始走向两三位联合创始人的原因。”他说。（财富中文网）
