富足而退，优雅地老去

    最近《财富》（中文版）与泰康人寿联合开展了2013中国最适宜退休城市调研。结果显示，杭州、青岛、成都、三亚等旅游资源较为丰富的地区更受活跃养老人群的青睐；而对于持续护理退休社区有需求的人群，北京、上海、广州等地因为在人文环境、社会福利、服务水平、健康医疗等方面具有较大优势，往往成为这些人养老的首选城市。

    人们对适宜退休城市的偏好，一定程度上反映了他们对退休生活的品质诉求。从调研结果中可以大致归纳为以下四方面：和谐的自然环境、良好的人文环境、完备的居住设施和健康医疗、综合服务。

养老生活新方式，追求积极与活力的生命态度

    本次调研中,关于养老生活方式的选择问题，39.9%的人选择了独立生活养老，14.4%的人选到养老社区养老，30.5%的人青睐异地旅游养老，传统意义上与子女生活养老的方式选择比例仅为15.2%。

    一方面，家庭养老观念的弱化与社会老龄化、421家庭结构有着重要关系。目前，夫妻两人供养双方4位老人，抚养1个后代的“421”模式是中国的主流家庭模式。据京沪穗城市居民调查显示，35%的家庭要赡养4位老人，49%的家庭要赡养2~3位老人。同时，随着父母寿命的提高，子女赡养时间在逐渐延长，高龄老人不断增多，家庭里会出现两代老人，赡养数量开始增多。在这样的条件下，如果选择依靠子女养老，将使年轻一代面临巨大的时间、精力压力，而老年人的各种服务需求也难以得到科学、专业的关怀和满足。

    另一方面，随着中国经济发展和社会转型，老年人群的生活观念也在发生明显改变。在经济发达地区，进入小康以及富裕生活的老人对生活更加乐观，而且开始懂得享受生活，越来越注重退休之后的生活乐趣。法国安盛对中国人退休生活模式的调查表明，目前在职的人士对未来退休生活持有积极态度的人高达76%，他们憧憬自由和享受生活。泰康人寿2008年组织的一次对北京、上海两个代表城市老年人群的大规模调查显示，中国城市老年人退休生活的规划和意愿比较积极。总体上看，对于退休生活，有近七成老年人期待积极享受退休生活。

    有鉴于此，未来越来越多的老年人逐渐脱离子女居住和生活将成为一个必然趋势。一个包含健康、安全、文化、娱乐休闲、社会交往等各类元素在内，同时也不会割裂个人和家庭成员联系的新型养老方式将受到普罗大众的期待。

入住养老社区，颠覆传统养老模式

    近几年，养老社区成为了一个热点名词。随着以泰康人寿为代表的商业机构开始筹建养老社区，人们对于养老社区的认识也开始逐渐清晰。在本次调研中我们发现，自然环境、医疗条件、服务设施、娱乐休闲等因素是人们衡量社区优劣的重要指标。

    在美国等发达国家，大规模养老社区主要有两种模式。一种是以太阳城为代表，这种社区更接近于房地产开发，专门在“阳光地带”开发以55~68岁活跃老人为目标客户的住宅，兼具旅游和投资功能。另一种模式是以Erickson为代表，面向65岁以上老年人的持续护理退休社区（CCRC），CCRC社区提供文化生活、运动休闲、生活起居、护理服务等全方位的服务。其核心理念是抛弃传统机构式管理，为老年人创造自由、独立、适当照顾和重建社会邻里关系的正常化社区。CCRC提供包括独立生活、协助生活、深度护理、老年痴呆等适合各类年龄段和健康状况的一站式服务。

    入住养老社区养老最大的优势在于——其一，满足老年居民专业医疗与护理的需求，保障生命安全。一般养老社区会配备专业护士，有些甚至有自己配套的医院；其二，满足老人休闲娱乐和社会交往的需求，消除孤独感。养老社区为老人提供全新生活空间和生活方式满足居民对生命活力、快乐生活的追求；其三，养老社区可以通过流程创新和规模经济，提高服务效率，降低老人享受生活起居服务、健康服务的成本。以泰康人寿投资建设的位于北京昌平新城的某养老社区为例，社区内拥有一所二级康复医院，以及适合老人不同身体状况的生活区：独立生活区、协助生活区、专业护理区和记忆障碍区，提供相对应的服务。社区配建近6,000平米的会所，包括餐厅、健身房、游泳池、小剧院、四季花厅等，用于社区为老年人组织的各种俱乐部活动。

    当老人在温饱、安全等较低层级需求得到满足后，会产生诸如尊严、价值、充实、快乐等较高级的需求。为老人提供全新生活空间和生活方式的新型养老社区将满足老人对生命活力、快乐生活的追求。有别于传统的居家养老和养老院，新型养老社区的最大特点是它的人文关怀，是它对老人生活质量和生命质量的提升。在美国有研究表明，居住在CCRC社区的老人平均寿命比美国其他社区高出8岁，且在医疗平均花费上减少30％。

理财需求明显，保险意识不足

    与养老计划息息相关的是养老财务安排。本次调研中，认为退休之后要保持生活品质不降低，需要100万元以上作为财务保障的人占比为82.9%（其中100~500万元占49%，500~1,000万元占22.9%，1,000万元以上的占11%），而认为100万元以内即可解决养老需求的人仅占17.1%，这样的调研结果充分反映出人们对未来高额养老成本的预期。然而，调查显示目前已经有较为清晰的养老计划和财务预算的人仅为38.9%，说明大多数人还没有开始为自己的老年生活做认真的筹划。

    值得关注的是，本次调研显示，养老金的主要资金筹备方法仍集中在社保养老金（占41.1%），商业养老保险的资金筹备方法仅占10.1%。而调查表明，在美国85%的人在退休以前就通过商业保险和其他投资为退休养老储备资金。保险的大数法则原理使得客户可以降低风险管理的成本，专业化的投资能提高客户资产的增值水平。客户在年轻时及早进行退休理财规划、积累养老资金，可以以更低的成本解决未来的养老居住和保健医疗支出的来源。从这个角度看，诸如健康险、长期护理险、与养老社区相结合的养老保险都是值得积极筹划退休生活的人群关注的。（财富中文网）